文｜Dopey
时逢“双十一”，相信你也和我⼀样，每天，总能收到无数条短信、接到无数个电话。
其中，除了各大旗舰店的促销和朋友发来的各种拼团，还有的就是办贷款的忽然间的关心。恰巧，作为刚毕业的社会⼩白，我正想通过贷款买车，所以要是正好能借此机会找到便宜方法，何乐而不为呢?
我决定试试。
必须承认，汽车分期购实在太诱惑，单从广告上看，上传个身份证就能拥有价值五十万的网红同款豪车。看得我忍不住想，如果主机厂能把广告语写这么大胆，是不是销量也不会这么难看。
但是，在我对汽车分期市场做了番调研后，我发现这个看似简单⼜便民的市场并没有那么简单。
汽车分期，单从字面上理解，即通过分期付款的方式来购买车辆。
例如:一辆10万元的车，白先生首付掉30%，即3万元(保险和购置税等自付)，剩余7万元由贷款形式补齐，具体还款方案有2年期(24个月)、3年期(36个月)等等，此后按月还款，直至还款结束后车辆获得解押，所有权归白先生。
而具体到分期购车的形式，目前有以下几种:
1、分期公司
最常见的是通过银行办理，目前大部分银行均可办理车分期，但这种方式用户通常不能直接申请，需要有担保公司担保，这些担保公司，就是我们经常所说的“分期公司”。
2、以租代购
即先租后买，但租赁期间此车所属权归租赁公司，用户需月供还完以后才能办理过户。
3、⼚家金融⽅方案
也就是厂家通过4S店直接提供的贷款方案，目前大部分厂家都有相关金融政策。这⾥车主做的是抵押贷款，要把车⼦抵押给厂家，也就是绿本在厂家手上，以防风险 。
我一路浏览下来，发现目前在各大金融APP上用户下单最为普遍的就是分期公司。
分期公司作为银行的担保单位，会需要给某银行缴纳保证金，比如交100万，银行就给其2000万左右的额度，额度用完后，继续交保证⾦，主要靠向客户收取⾦融服务费外加保险费用获得收益，靠各地市经销商来获得业务量。
但据不完全统计，其实，全国各地分期公司大部分的盈利点，在“贷后”。
什么叫做贷后?就此疑惑，我专门问了⼀只脚在行业内的老袁(化名)：“好比说暴力收⻋，客户违约后，分期公司把⻋辆收回，收回后便是⾼额的违约⾦，一辆车的违约金甚⾄高达10万，如果客户不把违约⾦给分期公司，分期公司便强⾏把客户的⻋给予过户，过户不了的，有的直接当做⿊车卖到全国各地。”
听完老袁的话，我们惊讶到地震，这明显就是霸王条约!
但现实是，遭遇过此情此景的朋友非常之多。因为合同通常多达50⻚左右，在签订合同时，很少有人会⼀字不落地把合同看完。所以即便消费者之后去打官司，也很少能赢。以至于好多人⻋辆被收回后，还要⾯对⾼额的违约⾦欲哭无泪。
天呐!这么恐怖!我选择放弃从分期公司⼿里拿银⾏贷款!
反正，不是还有这⼏年在寒冬中，仍能获得资本青睐的易鑫、弹个⻋、毛豆新车网、瓜⼦⼆手⻋等平台们嘛!
它们以流程简易、审批快、可垫款、4S店能做、汽贸能做、个⼈能做这些便利条件为卖点，占据了相当⼤一部分期购⻋的市场。通常来看，它们多采⽤以租代购的形式。
没想到，通过采访调查，我发现这些民间⾦融公司虽然利息⾼得吓人，但两厢情愿也⽆可厚非。可他们真正的黑暗其实在于还完贷款后的解押流程，那才是⼀种强⾏抢钱⾏为!
我在办理解押流程的现场随机采访了一位办理人刘先⽣(化名)，他告诉我，⾃己早上8点30分出门，到下午5点竟然还没办完，可⻅这种分期业务有多么火爆。
看着现场所有⼈的焦灼状，一边疯狂催办理业务的工作人员，一边为自己没有听说的条款和收费项目大声反驳，我忍不住⼜开始向刘先⽣生打听，结果人说:“谁不急啊，谁让只有绿本拿到手，这⻋才真正属于我!”
刘先⽣向我透露，他在上个⽉就还完了三年的⻋贷，但当他咨询了很多⼈后，才发现还完贷款竟然还不能马上去办理解押，⽽是需要自⼰主动联系银行，将还款银⾏卡冻结，冻结一个月后，才能办理。⽽这点⾦融公司并不会事先通知客户，很多⼈都是到了最后才知道。
最让刘先生生气的是，在解押之前，刘先⽣被告知需要缴纳300元的解押⼿续费，这点⽆可厚非，可没想到进去之后，“非说我有⼀次逾期，说必须罚款430元，还有零有整，但我根本没有过逾期。”
我：“你交了吗?”
他：“交了啊!不交怎么办?”
我：“逾期为什么不是银行来罚款?”
他：“没办法，反正不交不给办⼿续，说我有好多次逾期，但是我根本没有，后来细问才知道，还款⽇当天还款就算逾期。”
我（震惊脸）：“啊?不可能吧?一般信⽤卡还款⽇当天还款也不算逾期啊。”
他：“这不是银⾏的规定，是他们金融公司的规定。”
我：......
事实上，从2018年开始，很多商家就采⽤类似的操作⽅式，先打出“⼀成⾸付”的⼴告，并在发布会上宣传36期免息，虽然基本上最后做下来12期、24期得比较多。但无论如何，对于资⾦紧张的⼈来说，只需付⼏千元首付，就可以把⻋开回家，听上去的确不错。
只是，这一购车模式提出的“分期付款”，和一般消费者所理解的类似信用卡分期是两回事。在这一模式中，商家将汽车租赁、分期购车等模式糅杂在了一起。
以弹个车为例，在它与用户签定的合同中，第一年属于汽车租赁期，即车辆所有权归属商家，用户支付首付只是获得车辆使用权。一年到期后，用户可以选择分期购车，这才进入到一般意义上的分期购车环节；与此同时，用户也可以选择归还车辆，这时又进入到了旧车置换等其它模式。
但由于前期讲解不是很清楚，很多用户并不知道，平台后期实际的分期利率特别高，而且还会通过增加手续费、服务费等增加购车的实际成本。
⼀位业内人士向我们透露，现在四五线城市，“⼀成首付、0元购车”的模式正愈演愈烈。⼀些小平台还会打出零首付购⻋的幌⼦，而且这种优惠服务只针对他们的会员，成为会员后，会员还能再发展下线，类似传销。
此外，在分期购⻋的典型套路中，套路贷也名列其中。
它的操作模式是，中介公司通常以“协助垫付⾸付购车，并办理高额信⽤卡”为由，诱导消费者购⻋。⼀些没有正当⼯作、或者资金紧张的人，就很容易被套路。
⼀种可怕的“套路”⽅式是，中介先帮消费者支付⾸付款，随后中介会以各种理由先把⻋开走。等到消费者办完信用卡，等待多日后，却发现中介早已失联。
⽽此时，中介已经将⻋辆包装为“抵押⻋”，以相对较低的价格变卖或拆解，并将消费者的信⽤卡截留盗刷剩下的贷款。
那么，除开上述这些我们在汽⻋分期中有可能遭遇的⻛险之外，汽车分期本⾝是否真的那么实惠划算呢？
我⼜对比了⼀下⾦融公司分期业务、⼚家分期业务以及全款业务的付费。
如图所示，如果通过4S店的厂家金融业务，这台别克君威2.0T精英型的裸⻋车价为14.68万元，加上服务费、保险费等项目，首付是6.8万元，贷款10万元，3年利息在活动减半后为6200元，算下来总价在17.4万元左右。
我又随机挑选了了某⾦融公司APP查询。
如图所示，同样一款⻋，按照最理想的方案，首付1.79万元，分期四年后连利息一共还款21万元左右，加上服务费4000元，总成本为24.07万元左右，比裸⻋车价高出9.39万元，比厂家金融分期业务高出6.6万元。
同时，我还发现在整个分期购车的市场上，新车的分期利率竟然还不算最高，因为二⼿车的按揭单年利高达9%-12% ，也就是说，三年就是27%-36%!
于是，我又带着一副震惊脸采访了了业内人士，他表示由于二⼿车的主要来源是租⻋平台上的“退休车”，所以车价实际上非常便宜，主要就是赚利息的钱。
所以总结下来，很多分期购车用户被坑，并不是因为傻，也不是因为贪，仅仅是因为他们不懂这⾥面的⻔门道道而已。另外由于各个公司管理⽔平参差不齐，行业乱象自然也层出不穷。
套路之所以被称作是套路，就是因为其不可防范性。骗子要是想坑你，能想出来100种⽅法坑。当然，如果就想和他们比试比试，通过一些新鲜手段去增添生活乐趣也未尝不可，兵来将挡水来土掩，相信我的读者中一定有能与套路集团过招的人！
我们普通女孩怎么办！算了！无力承受……不买了！还是等正经攒够钱再说吧！
