时至年关，汽车经销商疯狂降价促销，让本来就有买车计划的人们激动不已。可必须要直面现实的一个问题是，汽车不是个说买就买的商品，其价格已经远远超出我们日常的购物开销。尤其是在这年关将至，年终奖却未至的情况下，买车的钱从哪来？
贷款！众所周知，贷款购车主要有以下三种形式：第一，银行贷款；第二，厂商专属金融贷款；第三，信用卡贷款购车。而根据调研，在通过贷款买车的车主中，选择通过大型银行获得贷款的占据6成以上。原因是大型银行对于老百姓的友好度较高，一直都有着不错的信誉度。加之银行网点多，覆盖度广，通过银行获得贷款是百姓心中的最佳路径。
然而真正选择贷款购车的消费者并不多。笔者走访北京的一些汽车4S店发现，真正选择贷款的消费者占比不足20%。剩余超过80%的消费者都会选择全款购车。这部分用户放弃贷款购车的主要原因是抵触利息支出。
那么问题来了，贷款买车真的就不划算吗？额外花销到底有多少？带着这样的问题，我们接下来就对国内几家大型银行的车贷政策进行一番解析。
●招商银行-车购易
招商银行信用卡首页为购车贷款设置了专属板块，与多个汽车品牌都有合作，可以为消费者提供低手续费甚至零手续费的贷款优惠政策。从相关页面可以看到，支持零手续费贷款的车型非常多，包括雪佛兰、奥迪、一汽大众、一起丰田等多个品牌旗下的指定车型。
以东风悦达起亚旗下的K4车型为例，首付比例大于等于40%时，贷款期限12个月即可享受0手续费优惠。首付大于等于30%时，可获得24-36个月的贷款期限，客户费率均为10.5%。
| 贷款购车实际首付明细 单位：元 | |
| 首付明细 | 东风悦达起亚-起亚K42014款1.8L自动GLS |
| 市场指导价 | 148,800 |
| 优惠幅度 | 18,000 |
| 成交价格 | 130,800 |
| 首付比例 | 50% |
| 首付车价 | 65,400 |
| 贷款金额 | 65,400 |
| 车船使用税 | 480 |
| 购置税 | 12,718 |
| 交强险 | 950 |
| 常规商业保险 | 5,376 |
| 实际首付金额 | 84,924 |
我们以起亚K4中关注度较高的2014款1.8L自动GLS车型为例，其官方指导价148,800元，当前的优惠幅度为18000元，成交价格为130,800元。以首付50%的方式为例，用户需要支付65,400元的车价以及购置税、保险等。总共需要首付金额为84,924元。
| 全款购车与贷款购车的总支出对比 | ||||
| 全款购车 | 12个月 | 24个月 | 36个月 | |
| 成交价格 | 150,324（含税、保险等费用） | |||
| 客户费率 | 0 | 0 | 10.5% | 10.5% |
| 贷款手续费 | 0 | 0 | 6867 | 6867 |
| 购车费用总和 | 150,324 | 150,324 | 157,191 | 157,191 |
| 差价 | - | 0 | 6867 | 6867 |
| 差价所占比例 | - | 0 | 4.5% | 4.5% |
由上表可以看出，全款购车和贷款12个月购车的总费用是完全一样的。而贷款24个月和贷款36个月的费用支出均为6867元，完全可以承受。经计算，贷款24个月和贷款36个月所需支付的差价所占总成交价格的比例仅为4.5%，平均到每年的利息，也仅为2.25%-1.5%，非常划算。
小结：当前招商银行针对多个汽车品牌均有不错的贷款优惠政策，但费率各有不同。贷款12个月免手续费的不在少数。在此，笔者推荐选择12个月或36个月两种贷款期限，相对更加划算。
建设银行-龙卡购车分期
在建设银行信用卡主页我们看到，龙卡购车分期业务同样有着大量的合作商，可以为多个车型提供车贷业务。使用建设银行这一业务，贷款额度最高可达50万元，同样支持最长36月分期还款。
以通用别克的昂科拉为例，首付至少为车价的30%，贷款总金额在7万元（含）以下时，可享受12期、18期免手续费。贷款24期手续费仅为2%，贷款36期手续费6%。贷款总额超过7万元的话，手续费率会有一定程度的上升，贷款12期、18期、24期、36期的费率分别为1.5%、3.5%、5.5%、9.5%。我们以2015款昂科拉1.4T自动两驱都市精英型为例，对贷款所产生的额外开支做一个计算。
| 贷款购车费用明细 | |
| 首付明细 | 昂科拉1.4T 自动两驱都市精英型 |
| 市场指导价 | 159,900 |
| 优惠幅度 | 20,000 |
| 成交价格 | 139,900 |
| 首付比例 | 50% |
| 首付车价 | 69,950 |
| 贷款金额 | 69,950 |
| 车船使用税 | 420 |
| 购置税 | 13,667 |
| 交强险 | 950 |
| 常规商业保险 | 5,650 |
| 实际首付金额 | 90,637 |
这台1.4T 自动两驱都市精英型昂科拉的市场指导价为15.99万元，经销商可以提供2万元的优惠。按照首付50%的贷款计划，用户需要贷款69.950元。这个额度几乎是获得12-18个月免手续费的极限了（7万元以下）。
| 全款购车与贷款购车的总支出对比 | ||||
| 全款购车 | 12~18个月 | 24个月 | 36个月 | |
| 成交价格 | 150,324（含税、保险等费用） | |||
| 贷款额度 | 69,950 | |||
| 客户费率 | 0 | 0 | 2% | 6% |
| 贷款手续费 | 0 | 0 | 1399 | 4197 |
| 购车费用总和 | 160,587 | 160,587 | 161,986 | 164,784 |
| 差价 | - | 0 | 1399 | 4197 |
| 差价所占比例 | - | 0 | 2% | 2.8% |
经过简单的计算可以看出，建设银行所提供的针对别克昂科拉的贷款计划非常优惠，贷款12-18个月所需要的总花费与直接全款购车完全一致。即便是贷款24个月-36个月，优惠幅度也是非常喜人。
小结：建设银行针对别克昂科拉的贷款计划优惠幅度巨大，但遗憾的是，限额7万元才能享受到如此大幅度的低费率。如果想多获得一些贷款额度，手续费会高出不少，在此并不作推荐。
平安银行-新车贷款
在汽车行业有着先天优势的平安银行，在贷款方面也与车企有着密切的合作。支持平安银行新车贷款优惠政策的品牌也非常多，包括奥迪、宝马、奔驰、大众、DS、东风本田等。令人惊喜的一点是，消费者除了购买新车可以贷款外，购买二手车也是可以通过平安银行贷款的，且同样会有一定幅度的优惠政策。
以合作车型东风本田杰德为例，在首付50%的情况下，可以获得1年期的零利率。如果选择两年期贷款，其利率为4.88%，3年期的利率为5.99%。
| 贷款购车费用明细 | |
| 首付明细 | 本田杰德 2014款 1.8L 自动舒适精英版 |
| 官方指导价 | 157,800 |
| 优惠幅度 | 14,000 |
| 成交价格 | 143,800 |
| 首付比例 | 50% |
| 首付车价 | 71,900 |
| 贷款金额 | 71,900 |
| 车船使用税 | 480 |
| 购置税 | 12,291 |
| 交强险 | 950 |
| 常规商业保险 | 5,275 |
| 实际首付金额 | 90,896 |
如果通过平安银行购买一台官方指导价为15.78万元的本田杰德自动舒适精英版车型，4S店的优惠幅度约为1.4万元。贷款50%，实际首付金额仅有9万元左右。略显遗憾的是，贷款50%是这款车型的最高限额。
| 全款购车与贷款购车的总支出对比 | ||||
| 全款购车 | 12个月 | 24个月 | 36个月 | |
| 成交价格 | 162,796（含税、保险等费用） | |||
| 贷款额度 | 71,900 | |||
| 客户费率 | 0 | 0 | 4.88% | 5.99% |
| 贷款手续费 | 0 | 0 | 3508 | 4306 |
| 购车费用总和 | 162,796 | 162,796 | 166,304 | 167,102 |
| 差价 | - | 0 | 3508 | 4306 |
| 差价所占比例 | - | 0 | 2.15% | 2.6% |
由上表得知，贷款12个月依然是最为超值的购车方式。同时，贷款24个月以及36个月的费率并不高，增加的开支仅相当于车价的2.15%和2.6%。月还款额度预算有限的朋友，可以考虑通过更长的贷款期限，缓解还款压力。
小结：深耕汽车行业多年的平安银行，在购车贷款方面也有着不错的优势。不但支持新车贷款，同时支持二手车贷款。不过针对不同车型，优惠政策也有很大的不同。用户心仪的车型是否有不错的贷款优惠，还需亲自查阅银行官网。
全文总结：通过简单的计算，我们发现各大银行对购车贷款所收取的费率还是非常低的。银行与车企的合作能够大幅降低费率，甚至是提供无息贷款。这对于如今储蓄习惯渐无的年轻人群来说，吸引力是巨大的。此外，通过本文的分析，也打消了一些消费者对购车贷款会增加过多开支的顾虑。其实即便有充足的储蓄，依然可以选择贷款的方式购车。省下来的钱，投资一些金融产品，还能获得一定的收益，相比一次性付清购车全款更要划算。（搜狐汽车）
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