偶尔马宇会问车辆保险到期后该怎么办，我之前的文章谈了摩托车的防盗问题，还提到了盗图结构。今天顺便根据盗图结构简明地写下了摩托车车辆保险的知识和购买建议。我知道字很多，看着麻烦。为了方便大家的审查，我只在需要强调的地方详细说明，不会说其他百度上能找到的。真烦，重点看周鸿祎的字，这篇文章大家关心内容就行了，我少看图。"事实上，我认为一切都是关键."
汽车车辆保险的构成
摩托车属于汽车。要记住，汽车的保险要交交强险(全称汽车交通事故责任强制保险)、车船税、商业保险(全称汽车商业保险)。
特别要强调的是，每年要缴纳江河保险和车船税两分钱。这是国家强制的。不交这辆车，就不能通过年审。当然，如果交警揭发，还可以进行扣分、罚款等处罚。而且，一旦你驾驶没有按时足额缴纳这两笔钱的汽车，发生你引起的事故，任何国家或其他机构都不会给予补偿。
交强险和车船税可由任意财产保险公司代理销售。而且，再保险公司不能拒绝担保，不能推迟担保，不能随意解除强保险合同。换句话说，康康保险和船税一旦售出就不会退款，所以不要为难保险公司。他们想退出也不能退款。
对强保险的保障范围很广。保险事故发生时，交强险不仅在被保险人承担责任时依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，而且在被保险人不承担责任时也应承担相应的损害赔偿责任。也就是说，不管交警决定是否对你负责，做交强险都可以赔偿，但赔偿金额比商业保险少得多。
康康保险在全国实行统一的保险条款和基础比率，保险监督会根据康康保险业务总体“非营利性无损”的原则制定了当年的保费，任何保险公司都不得擅自提供优惠。也就是说，如果你只买交强险，就不要和其他保险公司在赔偿时讨价还价，别人说没有胜算。
更不用说车船税了。这就是国家对汽车强制征收的税金。销售不退款，不还价，收费标准作为你在国家汽车名仓库的汽车对应标准征收。具体到摩托车，我国以250cc为标准，250cc以下价格，250cc以上价格为标准。
特别是，由于卖方不同，缴纳交强险和车船税的卖方是中华人民共和国政府机构，政府机构收取的所有商品和服务都不发生税金，因此只开具不含收据或税金的普通发票。这就是你在哪里购买强制保险和车船税的原因。这就是为什么无论你是个人还是企业，都只能收到不含发票或税金的普通发票。
商业保险可以买，但不能买，国家没有强制购买。商业保险是国家银保监局注册的，是符合规定合法资格的正规财产保险公司对外销售的保险产品。请注意，汽车不购买强制保险和船税，不能单独购买汽车商业保险。为什么除了交强险还要买商业保险？因为发生交通事故后交强保险只能赔偿一部分钱，所以赔偿的这笔钱往往不足以作为事故后损失的费用。显然，不能只买强保险。
商业保险的保障范围相对狭窄。商业保险在被保险人不负责任或没有过错的情况下，保险人不承担赔偿责任。
商业保险、汽车、同年同一保险各保险公司提出价格的，由各保险公司自行制定。也就是说，各保险公司的售价和优惠幅度可能不同，所以可以自由选择再保险公司购买车辆商业保险。
汽车商业保险的卖方是各保险公司。保险公司无论是国有还是私有都属于企业。只要向外部销售保险产品，就要向它销售的保险产品提供增值税一般发票或增值税专用发票。保险公司不提供的话，你可以提供。
康康保险车船税必须买，买了不能退。商业保险可以买，但不能买。
汽车商业保险
上面说的汽车保险的一大类。分为两类：让国家强制购买的强制保险和你自愿从保险公司购买的商业保险。那么当然，除了交强险之外，所有其他保险产品都属于商业保险。
商业保险的保险包括车损险、第三者责任险、盗抢险险、涉水险、自然险、玻璃单独破损险、各险种无赔偿等。
前面文章中我提到的汽车包销属于商业保险产品内的险种，摩托车和汽车一样。这里特别要提到的是，车辆每年正常折旧、车辆失窃、正常赔偿后的赔偿金额都写在保险合同中，制定这个金额也有全国统一名称的目的，所以没有必要和保险公司讨价还价。
特别是，我目前为止说的所有内容都是关于国家银监局的注册登记注册登记营业执照的同时，其主体可以销售产品的财产保险公司。我说的不是中介代理公司。
中介代理公司
既然提到了中介代理公司，我来告诉你这是怎么回事。我不想写得太专业。
总的来说，正规合法的保险中介代理公司都在当地银保监局注册，并取得营业执照。请注意我使用的定语“正规合法”。经营范围将明确写“大销售保险产品”的文章。他们和保险公司的区别是，只有正规保险公司的保险产品是“代理销售”的。需要注意的是，他们不会自行开发以自己的名义销售的保险产品。
你可以这样理解。菜市场卖菜的人往往不在自己家里种菜，他们相当于保险中介代理公司。
菜农种菜，菜农也会卖菜，菜农就相当于保险公司。那么具体怎么区分中介代理公司和保险公司呢？
其实最简单的办法，就是你看公司全名就是了，保险公司的主体称谓肯定是XXX保险公司，最多后面加XX分公司、XX中心支公司、XX支公司、XX营销服务部这些。比如“中国XX财产保险股份有限公司XX市XX支公司”，但是中介代理公司往往就不是，比如“摩X宝”产品的销售公司全称就是“XX万X易网络科技有限公司”。
我不否认绝大多数中介代理公司还是正规合规的，但是被银保监局查出有虚假宣传、非法销售行为的中介代理公司也不是没有。（当然保险公司也有这些行为，但是保险公司的监管非常严格）。具体是否愿意信任中介代理公司就需要你睁大眼睛去鉴别了。我个人建议大家加一下各地的摩友群，看大家主要通过哪个公司或者通过什么途径去购买摩托车商业保险产品。
为什么有的地方保险公司不向个人出售摩托车商业保险
先说这个行为合不合理。答案是合理！
任何人去当地银保监会投诉某保险公司不通过任何途径向个人出售摩托车商业保险，这一定是不会获得当地银保监局支持的。国家法规规定，各位就不要去纠结这个问题了。请注意我说的是个人。
但是为什么当地又会有“摩X宝”一类的APP可以对你出售摩托车商业保险呢？
首先请你注意，如果你通过这个途径购买了摩托车商业保险，你拿到手的资料就会有：某保险公司出具商业保险保单及发票，交强险保单及收据或发票（如果你在其他地方已经购买就没有了），车船税收据（同上）、保险中介公司服务费出具的收据或发票，可能会有一些附加服务的说明和承诺承担的义务。
请注意这个服务费就是保险中介代理公司重要的收入来源之一，这个服务费往往相对不便宜；代理公司出售的保险险种有限，并没有保险公司出售的种类那么多那么全；代理公司出售的保险产品可能强制绑定某些险种。比如，“摩X宝”出售的保险产品，如果你要通过它购买第三方责任险，那么座位险就会被强行选定无法更改或取消。
代理公司的另外一项收入来源就是保险公司的返利。这不存在什么行业内幕，这就是正常合法的商业收入来源。回到这一段的小标题，为什么有的地方保险公司不向个人出售摩托车商业保险产品呢？原因有以下几点：
1.前文提过，他们有权利不向个人直接出售；
2.摩托车相对于汽车发生意外的几率要大得多，所以理赔几率也会相对大得多；
3.那为什么保险中介代理公司又可以出售它们的保险产品呢？因为保险公司里面有一个部门叫做“团体保险部”（各公司部门名称可能不同，意思大概都差不多，理解意思就好），它们主要就是针对一个特定团体进行保险。举例，一个公司为旗下所有员工统一购买车辆商业保险，它们就会有保险公司团体保险部来对接。保险公司直接对个人出售商业保险的话，属于个人保险部的经营管理范畴。两个大部门的产品和面向对象不同。那么团体保险部就可以对保险代理中介公司出售保险产品，保险代理中介公司内部会有一个客户池，你购买代理公司的产品相当于你就进入这个客户池了。通过这个方法，保险公司可以分一部分理赔责任出去，以降低自身风险。
4.保险公司能够将部分工作量转移给保险代理中介公司。
所以说，我的结论是：如果你当地能够通过柜台或者保险公司官方APP购买到摩托车商业保险就直接买，如果买不到就只有通过第三方APP进行购买了，当然价格相对会贵得多。
退保
如果你不想要你现在的机动车保险了，比如你车卖了或者丢了，可以退保吗？当然可以。但是有以下几种情况：
1.交强险、车船税退不了。
2.如果你是找保险公司直接购买的，直接到柜台带上你的证件保单和相关资料申请退保就行了，保险公司会根据投保天数进行一个核减，扣除一些工本费等费用以后将计算后的保费退还给你。
3.如果你是在正规第三方APP等渠道购买的，保险产品会参照第2条标准退给你，保险代理中介公司的服务费也会按天数折算以后退给你。我再强调一次是正规合法的保险代理中介公司。
4.有任何异议你都可以向当地银保监局投诉。
发生交通事故后应该怎么办
首先需要说明一点，只要你购买了机动车交强险和商业保险、缴纳了车船税，那么在保险地区内的所有区域，保险公司都会进行赔付。特别强调一点，小区等非公共交通环境下发生的由机动车造成的事故，保险也会赔，但是这个时候交警部门是不会出具事故认定书这类文件的。因为这些地方并不在交管部门管辖范围内。就比如说，你在自家小区倒车撞上一个人，你就只需要保留好视频或照片证据，拨打保险公司电话即可。这时保险公司就不需要交管部门出示责任认定书。
再举例，如果你的车被盗了，那么你就需要拨打110，同时如果购买了机动车盗抢险，那么就还需拨打保险公司或者保险代理中介公司电话，等待处理。
事故发生后谁报保险此处请输入标题
无论你是汽车还是摩托车，如果发生交通事故，在不遇到无赖的前提下。谁的责任就需要谁给自家保险公司打电话。请注意这是有区别的，因为保险公司只要一次出险，那么你第二年商业险保费基础就会增加，换句话说第二年你就会涨保费了。
所以我建议：实在有争执的情况下，请先联系当地交警，请交警处理、出具责任认定书。如果双方都有责任，那么各自拨打各自保险机构电话；如果单方面被认定全责，那么就需要责任方联系保险机构，如果拒不拨打可以由交管机构联系。
所以说我呼吁出了事故大家理性点，别吵别闹别浪费大家时间，照章办事。
说到这里我又想起一个我非常想不通的事，凭啥一些所谓弱势群体制造的交通事故，他们没有赔付能力就要机动车车主联系保险公司进行赔付？我知道这是政策问题，我只想表达我的好奇心理。
换一家保险公司能不能规避过往事故历史
三个字：别想了。你的机动车有一个全国性的出险记录表，你随便换哪家保险公司之前的记录也去不掉。
搭火救援这些算不算出险？
搭火、救援、送油、部分地区地段免费拖车等这些服务是保险公司针对机动车车主提供的免费服务，不算出险记录，不涨第二年保费。但是大家要注意次数的问题，每个保险公司规定可能会不同，一般都是提供2次免费服务。请大家注意这个次数是所有这些服务加在一起的总次数，并不是每项服务每年都有2次（或2次以上）免费服务。
三者险有N百万是不是就为所欲为了？
就在前几天的9月18日的山东临沂，一开路虎的女司机无缘无故3次撞向被撞人汲女士以及在路边与其闲聊的朋友，致使其受伤。在作案过程中还不断叫嚣"我有200万车险，撞死你我赔得起！"
事中，路虎女司机称自己有200万车险，问撞死汲女士能赔多少钱？不过她可能不知道，对于有明确证据证明故意制造交通事故的，保险是不予赔偿的！当然，酒驾毒驾等行为更不用我说了。
对了，还有一情况特别要注意：如果撞伤甚至撞死与保险人为直系亲属关系的人，很有可能多数保险公司也是不予理赔的。当然并不是说全部保险公司都不赔，主要还是要看保险合同有没有明确约定“家人及亲属在免责范围内”。如果清楚的包含这一条，那随便上哪告大概率法院都不予支持控方观点。
为什么会这样呢？
因为一般来说，部分保险公司明确将四类人排除在“第三方责任险”执行理赔范围外，即“保险人”“被保险人”“本车发生事故时的驾驶员”“本车发生事故时的驾驶员的家庭成员”，这样做的目的主要就是为了防止骗保。
商业保险每个险种有啥用
车损险：赔付自己本身原因造成的自身车辆的损失。这个可以根据自身需求结合自身情况购买。比如你自己开车撞到墙上了，修你自己车就需要用车损险。
第三方责任险：由被保机动车方造成的他人或其他对象的损失。常见就是分50万、100万、200万等，强烈建议任何机动车都要买这个险种，而且最好买200万。比如你驾驶车辆撞到行人或者其他车辆了，那么赔偿的钱就需要第三方责任险保额来赔付。
盗抢险：摩托车强烈建议购买，汽车看心情。
座位险：个人建议可买可不买。
涉水险：个人建议可买可不买。特别强调，车辆如果被淹千万不可二次打火，请原地通知保险公司出险，如果擅自打火保险公司是拒赔的。
玻璃单独破碎险：请注意一般只针对于前后挡风玻璃和侧面玻璃，非全景天窗和全景天窗破损都属于车损险理赔范围。
自燃险：个人建议可买可不买。
以上所有险种的不计免赔：强烈建议摩托车汽车都购买。本身也不贵。
再次强调一遍，出现事故以后一定是你全责或者有部分责任的情况下你才需要联系你的保险公司报出险，你如果是无责方就无需联系你的保险公司出险。只要有出险记录保险公司就会调整你的车辆第二年及以后的保费浮动额。换句话说，涨不涨保费和只和保险公司出不出险有关，涨多少和出险次数关系最大。
特别强调一点：目前国家是明令禁止骗保这种行为的，被归为违法范畴。请各位不要动歪脑筋，举个简单的例子，车子停在外面被电瓶车刮了，电瓶车跑了又没有视频证据，有的人就造一个事故现场。这种行为就是骗保行为，反正千万别被发现，不然你就真的违法了，轻则拒赔，重则被起诉诈骗。
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