这篇文章是《尹娜》的229篇原创文章
就业以来，帮助很多20多岁的年轻人制定了保障计划，有的是年轻夫妇和单身人士。
今天分享一个26岁单身女生——小丽的保障规划。这个案例来自我的16万字著作《保险应该这样买》（中国宇航出版社）。
一、担忧和想法
小丽26岁，某财经大学研究生毕业，居住在上海，从事咨询工作，年收入30万元，年支出8—12万元。单位给上社保，但没有团体保险，自己也没有买过保险。
小丽单身，父母居住在老家，爸爸有高血压，长期服用降压药，控制得还不错。她说爸妈辛苦了一辈子，养大自己不容易。现在自己有工作、经济上能独立，就买好保险，万一有什么风险，不至于让爸妈用养老钱救自己。
小丽觉得，以后结婚养小孩，经济压力会越来越大，趁着现在单身，多存下一些钱，手里钱越多，心里底气越足。
小丽工作比较忙，经常出差，也常常加班，所以在资金打理方面没有过多精力，都放在银行日积月累型理财产品中，流动性较强，远远超出了她的日常需求，而且容易被挪用。她希望有一种更省心、且便于长期规划的理财工具。
同时，她还希望在预算允许的情况下，帮爸妈也配置一些保障，减轻自己的经济压力。
二、规划思路
小丽还没有成家，没有抚养孩子的责任，主要需求是做好自己的保障，当发生风险时能够自救，不需要父母帮助筹钱，所以把人身保险配置齐全，同时做好储蓄规划。
1、配置险种
小丽：配置医疗险、重疾险、意外险、定期寿险、增额终身寿险。
医疗险用于报销大额住院费用，突破社保报销范围。
重疾险用于发生大病时，一次性赔付一笔钱，解决大病情况下不能工作带来的收入损失，支付日常生活及养病费用。
意外险用于发生意外伤残时一次性赔付一笔钱，解决伤残情况下不能工作带来的收入损失，支付日常生活及养伤费用。
发生意外小事故，意外险还可以报销门诊和住院等就医费用，弥补社保报销范围限制，以及商业医疗险无法报销门诊费用的限制。
定期寿险用于身故时一次性赔付一笔钱给父母，给父母作为养老金使用。
另配置增额终身寿险，将长期储蓄中的一部分钱放到保险中，作为长期规划，用来解决将来养娃或是自己养老等问题。
父母：为控制保费预算，给父母配置医疗险和意外险，暂不考虑重疾险、年金险。
医疗险用于报销大额住院费用，突破社保报销范围。小丽的妈妈身体较好，符合购买医疗险条件，但爸爸有高血压，无法购买普通医疗险，可以购买防癌医疗险。
意外险用于发生意外伤残，一次性赔付一笔钱，解决小丽照顾父母可能带来的收入损失，或是支付护理人员工资、日常生活费用等。
发生意外小事故，报销门诊和住院等就医费用，弥补社保报销范围限制，以及商业医疗险无法报销门诊费用的限制。
2、保障额度
小丽的保障额度如下：
医疗险：可报销额度200万元/年。
按照目前的医疗费用水平，在公立医院住院治病，每年200万元的报销额度，对于绝大部分大病来说都足够用了。
报销范围包含全部住院费用，社保报销之后，扣除1万元免赔额，剩余部分100%实报实销。虽然有1万元免赔额，但1万元在自己支付能力范围内。
重疾险：100万元保额。
对于工薪阶层，重疾险一般建议配置相当于3—5倍年收入的保额，如果保费预算实在紧张，至少配置相当于3—5倍年生活支出的保额。
小丽每年消费10万元左右，年收入30万元，如果按照收入配置，考虑100—150万元保额；按照支出配置，考虑30—50万元保额。
小丽认为，自己目前单身，而且生活节约，支出较少，但如果真的发生大病风险，以上海的消费水平以及很多大病的养病成本来看，每年十来万元的支出肯定是不够的。
自己手里没多少积蓄，又不希望父母再为自己奔波，所以希望把保额尽量配置充足，选择100万元保额。假如发生重疾，保险公司会一次性赔付100万元，差不多够用5年左右。
意外险：200万元保额。
发生意外伤残，意外险会根据伤残等级，按照一定比例赔付。比如“一肢缺失”，是5级伤残，赔付60%。
为了获得较充足的赔付金额，意外险保障一般按照年收入或是年支出的8—10倍配置，或是按照重疾险保额的2倍配置。所以小丽选择配置200万元保额的意外险。
定期寿险：100万元保额
定期寿险的保额第一是要覆盖贷款，第二是考虑家人5—10年的生活支出，第三是考虑孩子的教育、结婚费用，以及赡养老人的费用等。小丽目前没有房贷、车贷，也没有孩子，主要家庭责任是父母养老。
小丽配置100万元保额定期寿险，如果发生风险，父母可以拿到100万元理赔金，作为养老基础，如果不幸失去孩子，晚年生活能有基本的经济保障。
增额终身寿险：总保费60万元
由于目前小丽积蓄不多，近十来年面临买房、结婚、生子等大项支出，她计划将每年结余的15%作为十年以上长期配置。
增额终身寿险每年交3万元保费，交20年，可以积攒下60万元本金。通过现金价值增长，20年后，46岁时保单价值80余万元，可以解决孩子的教育费用、结婚费用；或者到55岁时保单价值110余万元，解决自己的养老问题。
父母的保障额度如下。
医疗险：每年报销住院费用200万元，社保内外均可100%报销。
意外险：父母50多岁，较年轻，可以购买较高保额——100万元。
三、具体方案
1、小丽
医疗险：普通住院医疗险。
主要解决“看病贵”问题，尤其是社保报销不了的费用，暂不考虑医疗品质问题，所以选择只保障住院的普通医疗险即可。
重疾险：终身储蓄型、多次赔付产品。
100万元保额全部选择保终身、储蓄型重疾险。
储蓄型重疾险包含身故赔付，一生未患重疾，可以将100万元保额赔付给受益人，利益是确定的。
选择不分组多次赔付产品，和分组多次赔付的重疾险相比，不分组多次赔付重疾险对第二次重疾的赔付概率更大，更符合现代医学技术进步趋势。如果得了重疾，赔付100万元，疾病治好后，还能继续拥有100万元重疾险保障。
意外险：一年期综合意外险。
200万元保额全部选择一年期产品，意外身故、伤残保额200万元，同时包括意外医疗责任，能报销社保之外的意外就医费用。
定期寿险：保障30年。
小丽父母现在50多岁，保障30年，到期时父母80多岁，这期间如果父母不幸白发人送黑发人，都可以获得100万元养老基金，保障生活基础。
小丽选择的是一款性价比较高、免责条款较少的产品。
2、父母
医疗险：选择50岁以上可以投保、可通过智能核保、并且公司服务不错的医疗险或防癌医疗险产品。
意外险：小丽父母都不满60岁，较为年轻，现在可以和年轻人买同样的意外险产品，获得更高保额，等过了65岁再买老人专属意外险。
老年人发生磕磕碰碰等意外的概率较高，要以包含意外医疗责任的一年期综合意外险为主；同时由于父母年纪较轻，可以购买一款长期意外险，为老年阶段提供较高保额。
所以50万保额为一年期意外险，50万保额为保终身长期意外险。
小丽和父母三人的健康险每年总保费35353元，占小丽年收入12%，将大病、伤残、身故三大人身意外风险转嫁给保险公司。如果小丽在交费期发生轻症或重疾，获赔之后，重疾险的后续保费——每年2.5万元将豁免。
小丽的储蓄险——增额终身寿险每年保费3万元，占小丽每年结余资金的15%左右。
小丽告诉我，她身边的一些同事，只买了50万元保额的重疾险，同事劝她没必要一下子就买100万元保额，等以后再慢慢增加也可以。
但小丽自己算了一笔账，如果现在先买50万元保额，一是万一发生风险真的不够用，二是以后增加保额，总保费会大幅增长，不划算。
比如５年后，也就是小丽31岁时购买50万元保额，每年保费就会比现在增加约2500元，20年下来多了5万元，享受的保障期限还少了5年。
如果10年后，也就是36岁时再买50万元保额，每年保费将增加约5000元，总保费增加了10万元，享受的保障期限还少了10年。
小丽的这套保险方案，就是把生活中的不确定性变成确定性，使生活和“脆弱”脱钩，提前为自己规划好后路。你呢？
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