2020年9月费用变化一年多了，如果观察到足够的市长/市场变化，应该怎么买车险？
第一，危险的选择。
1、可以选择哪种保险？
2.如何选择
(1)康康保险：一定要买，车想去，这是刚需。
(2)商业保险：建议买。因为能用，所以可以赔偿，所以买比不买划算！
事实也是如此。以2020年为例，全国商业保险保险保险率(商业保险保险率=商业保险保险保险保险保单数/交强险保单数)为84.9%，这意味着100人中有85人购买了商业保险。
那这85个人为什么买呢？
从出险频率来看，一年超过1/5的概率用于商业保险。全国商业保险平均出险频率(出险频率=入数/到期车年)为22.1%
从保险后赔偿金来看，赔偿金比保险费高得多。全国商业保险案全部赔偿金(案件全部赔偿金=结算/结算数)为5279元，与2020年商业保险书相比，平均保费为2759元。
(3)商业附加保险：共有11种，下面的分类说明有什么用，要买什么情况。
可以降低商业保险费。
a:附加绝对赔偿率特别条款：
购买这个可以约定一定比例的绝对免赔率，如5%、10%、15%、20%，从而达到降低商业保险费的目的，但一旦发生赔偿，相应比例的支出就要由个人承担，保险公司不赔偿。
商业保险贵一点，基本不保险的人可以考虑购买，但原则上不需要节约这笔钱。
b:附加引擎流入损坏例外特别条款：
加入这个保险，不赔偿发动机进水后发生的发动机直接损坏。
建议在干旱和没有雨的地区购买，例如西北的部分城市。
增加汽车损坏保护条款：
a:附加轮单独损失保险：
汽车没有其他损失，但有轮胎、轮毂和轮毂罩的损失。在这种情况下，保险公司不赔偿。因为伪造风险太高。
如果家附近贼猖獗，泰不喜欢偷轮胎，或者怕蹭车，可以考虑购买，一般来说，投保没有多大意义。
b:增加新增加的设备损失保险：
新增加的设备是指工厂时除了原来的设备外，另外安装的设备和设施。
对于一些合法改装的汽车，建议车主购买这种附加保险。
但是，仍有以下免责条款，应进行合法改造，履行通知义务。
被保险车因转让、改造、新增、使用性质变更等原因，被保险车的风险度大幅增加，未及时通知被保险人发生保险事故。
c:额外的身体划痕损失保险：
如果“只发生被保险汽车车身表面油漆的损坏，没有明显的碰撞痕迹”，则车损险不予赔偿，但如果投保本产品，则可以获得赔偿。
停车技术比较差，小区里特别拥挤，或者小区里调皮捣蛋的人很多。
d:额外维修期费用补偿保险：
该条款保证“以代步车费用或弥补停运损失”。
如果要继续开车，没有车是不行的。或者，如果车辆是操作性的，就必须购买这种附加保险。
增加责任保护条款。
a:附加车辆物品责任保险：
该条款保障“发生营业卡车(包括牵引车)事故，保险车上的货物直接受损的情况”。家庭汽车不需要购买，驾驶车辆，特别是推车司机建议购买。
b:追加精神损害抚慰金责任保险：
因交通事故需要承担第三方或车内人员精神损害赔偿时，按照现行条款，除交强险外，必须购买本附加险才能赔偿。
目前，我国交通事故精神损害赔偿额并不高。笔者接触的案例基本在5000 ~ 20000之间，这类事件造成的印象结果比较严重，所以一般保险的必要性并不强烈。
c:额外医疗费用责任保险：
发生上涨事故(第三方及车辆人员)时，如果发生医疗费，医疗保险以外的项目不由保险公司承担，必须投保该条款。
一般医疗外费，伤者治疗医疗费金额的15%左右，如果发生大事故，比例可能会更高。考虑到交通事故容易发生骨折和骨科消耗品价格，建议购买商业保险的车主必须购买附加保险。
d:额外法定假日限额加倍保险：
如果投保本条款，在法定节假日发生事故造成第三方损害时，“责任限额在保险单规定的基础上增加一倍”。
这适用于周末旅行、法定节假日需要经常探亲的车主。
e:附加汽车增值服务特殊条件：
包括道路救援服务特约条款、车辆安全检查特约条款、代理驾驶服务特约条款、代理检查服务特约条款等共4个单独的特约条款。
购买汽车保险时，保险公司经常赠送各种服务，通常不需要单独购买。
二、保险选择：
1、强力保险：不需要选择，保险是固定的。
2、商业保险：三种保险要买多少保险？
三责任保险充足的保险金额=当地死亡事故责任
任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）。其中, 当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金 + 丧葬费 + 被扶养人生活费 = 当地上年居民人均可支配收入 × 20 年 + 当地上年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 当地上一年度居民人均消费性支出额 × 10 年。
例如上海市2021人均可支配收入=78027元，消费支出48879元。
那么，三者险充足保额=78027*20+78027*0.5+48879*10-180000=1908343.50元，也就是我建议上海车主至少买200万三者险。
三、保险公司选择
1、看品牌，选头部公司：
三大家，“人太平”，人保，太平洋，平安。
二梯队：国寿，中华联合，大地财产，阳光财产，太平财险。
2、价格因素：
费改后定价规则调整，商业险在个别地区、个别车辆不同保司定价可能有较大区别，建议到比价或者专业保险平台咨询，例如支付宝、微保、懂保汇等。
笔者见过家用车差几百块的情况。
四、总结：
1、家用车主：
交强险+三者险+附加医保外医疗费用责任险 是标配，其他附加险根据情况投保。
2、营运车主：
交强险+三者险+附加医保外医疗费用责任险+附加修理期间费用补偿险 是标配，若是货运营运车“附加车上货物责任险”也要买上，其他附加险根据上文找自己的实际情况。
3、三者保额：
三责险充足保额= 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）。
4、保司选择：
一看牌子，二看价格。
