〈网络货币〉网络货币USTD?

“如果你和我的手机上有数字人民币数字钱包，网络也不需要。手机有电，两个手机摸一下，就能把一个人的数字钱包里的数字货币转移给别人。

是不是很神奇？我们习惯了各种网络联通的时代，这种离线支付技术是不是感觉挺高级的？

最近深圳市人民政府联合中国人民银行开展了数字人民币红包试点。作为技术人员就想知道怎么样实现双离线支付的，也想了解一下这个数字人民币到底是何方神圣？

• 数字人民币是什么？
• 数字人民币和支付宝、微信等电子钱包有什么区别？
• 数字人民币最终实现的双离线支付技术原理是什么？有什么高大上的技术？
• 双离线支付应用场景和原理
• 数字人民币的碰一碰支付安全吗？会不会随便什么人拿个手机碰一碰我的手机就把我的钱偷走了呢？
• 手机碰一碰就会直接付款吗？
• 双离线技术有没有类似的案例？

一、数字人民币是什么？

数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。

与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。

1.双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求；

2.安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能；

3.多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件；

4.多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账，则必须通过信息强度高的实名钱包；

5.点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性；

二、数字人民币和支付宝、微信等电子钱包有什么区别？

第一点，数字人民币法定货币，任何机构和个人不得拒收，而微信支付和支付宝只是一种支付方式。

比如，如果你在商场购物付款的时候，你说能用微信付款吗？店主告诉你不行，我这里只支持支付宝，你也无可奈何。但你用数字人民币付款就不一样了，如果店主不收，你可以直接报警。

第二点，支付宝、微信支付等第三方互联网支付需要设备连接网络才可以结算，但数字人民币可以双离线。也就是说，只要手机有电，哪怕整个网络都断了数字人民币也可以实现支付。

PS：现在支付宝等技术，其实可以实现单离线技术，就是说手机没有网络信号，消费终端联网的时候，其实是可以进行消费，等消费完成以后，会进行延期结算，等联网以后，会有短信消息等通知你消费成功。但是这种务必保证的是消费终端是联网的。

第三点，支付宝、微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算，而数字人民币属于流通中的现金。简单来说就是，使用央行数字货币支付，花出去的是数字化的人民币，跟花现金一样；而支付宝、微信支付只是一个支付工具，通过这两种渠道，花的是你银行卡里的余额、或者刷的是信用卡。

三、数字人民币最终实现的双离线支付技术原理是什么？有什么高大上的技术？

这是我觉得最神奇的地方，通过双离线技术，如何实现数字人民币的安全的？

其实离线支付的功能并不新鲜，微信和支付宝都已经实现了，这可以让我们在一些场景“先享后付”。但这种离线支付一般只能让付款方离线，而收款方必须在线，并将离线的付款信息传到平台服务器端进行校验。那 DC/EP 的“双离线支付”是怎么实现的？据参与DC/EP 的支付宝透露，在收付双方都离线的场景下，就先记账，等能做安全验证时再扣款。

不过“双离线支付”也面临更高的安全风险，有人可能利用当中的时间差作恶，比如将同一笔数字货币重复花几次，在现实中这是克隆的假币，而在线上世界只要复制数字货币的核心数据，这就行业中所说的 “双花问题”（DoubleSpending）。这就是我们最担心的安全问题。

为了防止“双花”，第三方支付平台需要对每一笔交易进行验证，而“双离线支付”却无法在第一时间进行验证，因此一般只用于公交等小额支付的场景，以此来降低风险。

四、双离线支付应用场景和原理

双离线支付核心指的是介质和受理终端都离线的情况下完成业务的一个过程，最典型的就是支付业务和核实身份。对支付业务来说，它通过交易完成之后的延期请款来完成闭环交易的过程，核心是实现了快速的核身和支付的一种技术方案。

它的业务机制有两个核心要点。一个是业务机制上面有两个特征，包括了核身和支付；另外一个就是终端和介质之间有一个信任机制。在交易安全机制方面有三个维度：（1）一个是风控的额度，就是双离线之后的交易的额度；（2）第二个是会有垫付和追缴的机制；（3）第三个是信用体系。

五、数字人民币的碰一碰支付安全吗？会不会随便什么人拿个手机碰一碰我的手机就把我的钱偷走了呢？

答案是，肯定不会。

数字人民币的碰一碰支付背后的技术其实NFC技术，它比二维码扫码要安全得多。

NFC是一种近距离高频无线通信技术。NFC传输距离小于10厘米，采用点对点通信，无需第三方设备中转传输信号。NFC手机支持芯片硬件加密和软件加密，不到0.1秒就可以完成点对点的加密通信，保证了支付安全。

六、手机碰一碰就会直接付款吗？

当然不会手机碰一碰就直接付款，碰一碰之后，还要输入支付金额，以及输入支付密码或者指纹才能完成转账，步骤跟现在的扫码支付类似。毫无疑问，它要比扫码支付方便，扫码支付遇到网络不好或者光线不好，是无法完成支付的。它只要在10厘米范围以内，碰一碰，就可以完成支付。它的支付体验和安全要优于扫码支付。

七、双离线技术有没有类似的案例？

我们知道了，收付双方都离线的场景下，就先记账，等能做安全验证时再扣款。

想一想，是不是公交系统也是这种情况?公交卡中就有钱，可以在没有网络的情况下，可以实现刷卡上车。

类比一下，在网络条件好的情况下，先把金额充值到载体中，IC卡或者手机中，然后可以基于IC技术或者NFC技术实现在线或者离线刷卡。如果在线刷卡都比较好理解，离线刷卡，无非就是等网络通了以后，进一步跟中心进行结算。