资料来源：经济日报
中国人寿保险北京分公司营业厅，工作人员正在向客户办理人身保险相关业务。记者李华林照片
买保险不仅是风险管理，也是重要的人生计划。在生活中，我们或多或少会得到保险。比如常见的旅行保险、延误保险、退货保险等。不知不觉中，保险慢慢进入千家万户，人们学会了用保险来最小化生活风险。然而，面对源源不断的保险产品，你会买什么样的保险？你家的保险买得好吗？
品种多，理财还是重保？
多年来，保险业听到一句名言：“保险是唯一的经济工具，可以保证在未来未知的日子里有可以知道的钱。”
如何投资这笔保障未来的钱，对于刚在北京一家互联网公司工作的楚明来说，有“想买储蓄型保险，想做保障，想保全，但价格有点高”的困难。消费型保险便宜得多，但如果在保修期内没有发生事故，这笔钱似乎打水漂了。" "
位于超明区的储蓄型保险是指人寿保险、分红险、万能险、连接保险等同时具备保险功能和储蓄功能的保险产品。这种保险需要消费者每年支付更多的保险费，并交换保险期间内的保障和合同年限后的金额返还，一般是返还缴纳的保险费或约定的保险金额。也就是说，如果参加储蓄型保险，就会发生事故，蒙受损失，事故中不还钱。因为有返还功能，所以保险费比消费型保险的保险费高。
消费型保险相对简单，主要作用于保障，不返还。单纯的意外保险、重疾险等。这种保险的保险费比较低，但可动保险额比较高。如果在保修期内发生事故，保险公司会赔偿；如果不发生事故，保险费不会退还。因此，很多消费者直观地认为，如果最终不能赔偿，自己的钱即使肉包子打狗也不会回来。
两种保险各有优劣，徘徊在两者之间，很多人面临着和草名一样的苦恼。对此，一些行业专家认为，与银行理财产品相比，消费者属性上存在明显差异，主要功能是为社会大众提供风险保障，为保护消费者可能出现的巨大风险而花较少的钱。因此，在选择保险产品时，消费者不能过于拘泥于“是否返还”、“收益高低”等条件，最重要的是要重视保障责任是否全面、保障金额是否能充分覆盖风险、保障期限长短等保障功能。只有有充分的保障才能应对未来的危险，这就是购买保险的意义。
当然，总的来说，买保险是最好的。对于投资理财意志强、家庭收入稳定的人来说，储蓄型保险是很好的投资。但是，对于初明这样社会经济基础还比较薄弱的年轻人来说，低保费、高保额的消费类保险是更理性的选择。
重复保险，能重复索赔吗？
不买商业保险吗？每个人总是采取不同的态度。有人认为，只要有基本医疗保险，万事大吉，商业保险产品鱼龙混杂，买得起保险，就比投资理财产品要好。有些人害怕保险不足，重复保险，增加保险金额，万一真的保险出来了，就能得到多份赔偿。(保险)。
对于第一种观念，专家们说，虽然目前基本医疗保险补偿率有所提高，但医疗保险报销并不完全涵盖治疗费用。另外，一些非医疗支出，如营养费、护工费用、个人收入损失，虽然费用不低，但不能用基本医疗偿还。在这种情况下，商业保险是基本医疗保险的良好补充。
买保险很好，但也不是重复保险，越多越好。因为部分保险不重复赔偿。“重复保险”在《保险法》中被保险人定义为相同的保险大象、相同的保险利润、相同的保险事故。在同一保险期间，向两个或两个以上被保险人分别签订保险合同，保险金额总和超过保险价值的保险。另一方面，《保险法》还规定，重复保险中各保险人的赔偿保险金总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人应按照保险金额与保险金额总和之比承担赔偿保险金责任。
根据法律规定，一般情况下，意外伤害保险、定额支付型重疾险、定期人寿保险等支付型人身保险产品可以购买多份，投保人投保后也不会受到保险购买的影响。
部分财政保险和费用偿还型医疗保险不能重复赔偿，没有重复购买的意思。比如财产保险，按照一般规定，保险公司根据财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失是多少，保险金额总和不能超过保险价值。因此，重复超额购买是不必要的浪费。
有些人热衷于重复保险，而有些消费者则希望购买一种产品来解决各种问题。比如购买重疾险，不仅可以报销重疾险费用，还能保证意外事故，希望能起到寿险的作用。事实上，目前市场上的保险产品极度细分，不存在真正的万能产品。消费者应根据自己对保险产品的需求，合理规划购买的保险品种和保险限额。
在网上买保险有风险吗？
去年5月，住在北京西城区广安门外街的先烈为孩子投保了互联网健康保险，每年缴纳500元保险费，就可以获得30万韩元的普通病保险额。今年年初，焕热的孩子得了大病，在治疗和手术上花了10多万韩元。去保险公司理赔时，班热发现了保险条款和当初没有发现的免责、赔偿金额等说明。根据细则，保险公司最终只赔偿
1万元。“这些具体的说明，藏在不显眼的链接里，很容易让人忽略。”樊悦有些愤愤不平。近年来，随着网络技术的发展，互联网已经成为消费者购买保险的重要渠道之一。区别于传统的保险形式，互联网保险主要是保险公司或保险中介公司通过网站、手机客户端、微信公众号等销售平台开展业务，能实现从购买到理赔的全方位线上操作。
除了比较传统的电商类保险、旅行类保险、车险、意外险、健康险外，目前比较受欢迎的互联网保险险种是一些场景创新类产品，如航班延误险、退货运费险等。
这些场景类保险费用并不高，便宜的仅需几元，多的百十元，而且购买方便，微信、支付宝随时随地都可以购买。因为投保便捷、性价比高、能满足个性化需求，所以互联网保险越来越受年轻消费者的喜爱。
然而，在给消费者带来便利的同时，互联网保险也存在一些风险隐患。比如，樊悦购买的保险产品就存在宣传内容不规范、保险责任认定不清等问题，容易造成消费者误解，引发理赔金额争议、理赔方式纠纷等。甚至，还有一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，借“伪保险”之名非法集资，或夸大保险收益，引诱消费者出资，骗取消费者资金。
因此，消费者在互联网平台购买保险时，需要万分谨慎，仔细阅读保险合同，了解保障责任、责任免除、保险利益及领取方式等具体细则，不要盲目相信高收益宣传，在网上投保之前，可通过登录官方网站或前往保险公司柜面等方式核验所购保单的真实性。 （记者 李华林）
