导读：意外险是一个比较大的概念，保险公司推出的意外险也多种多样。什么是保障性意外险？什么是保障性意外险？相信很多人都不知道！我们往下看也没关系！
一、保障型意外险特点是什么？
消费者意外伤害保险，支付一年保险一年，保险期间可以获得赔偿；没有事故到期也不会退还保费，一般来说，没有回报。
相比之下，安全事故保险可以说是为了满足那些不想要保费的人，要么必须得到赔偿，要么可以在保险期满后返还保费。
消费者意外伤害保险每年支付几十到几百元。保险公司到期后返还给客户显然不划算。因此，保险公司从两个方面取得突破，一是长期保障，二是保费大幅增加。
1.安全意外险与消费意外险的比较
返还意外伤害保险的好处之一是长期保险。获得长期保障的好处可能是，你不必每年选择产品并重新投保，但仅限于此。
毕竟，安全事故保险不需要健康通知，不考虑过去的历史，只要健康人能正常工作和生活，不用担心老年人买不到合适的事故保险；此外，消费事故保险的价格不会随着年龄的增长而显著增加，一般成人（18至55或60）的价格是一样的。
未来可能会出现性价比更高的意外险，再加上通货膨胀等影响，没有必要一次性购买未来几十年的意外险。
2.返还返还意外险的保费
有人说退货意外险好，因为退货意外险可以退保费，相当于不花钱买保障。
让我们来看看保费返还的情况。
如果被保险人30岁投保30年的百万*返还意外险，被保险人在保险期满时仍生存，保险公司按主要保险费支付满期生存保险金130%支付，保险合同终止。
经计算，30年后返还保费130%，即总保费19590元，返还25467元。低于许多银行的定期存款利率。考虑到每年的实际通货膨胀，实际收益率将打折扣。
可以作为银行收取利息，但预计通过购买保险获得全面的保障和更高的回报并不是最好的选择。
二、什么是意外险？
意外伤害保险：指意外伤害保险，以被保险人的身体为保险标的，以死亡、残疾、医疗费用或暂时丧失劳动能力为保险条件。
我们在定义中看到了一种意外伤害。那么如何定义这种意外伤害呢？让我们往下看
意外伤害：指以外来、突发、非初衷、非疾病为直接、单独原因造成身体伤害的客观事件。
因此，保险业对意外伤害的定义不同于我们通常理解的广义上的意外。只有同时满足上述四个因素的伤害事件才是意外伤害。
让我们举个栗子吧。前段时间看新闻报道:某团的外卖骑手因为工作强度太高，最后被发现在出租屋猝死。当他被发现时，厨房里有热的食物，他没有吃。如果骑手购买了意外险，保险公司不会在这种情况下理赔，尽管猝死满足了外国、突发和非初衷。但猝死的原因是自身的身体原因或疾病，因此不符合意外伤害的条件。
这里插播，所以配置一个寿险有必要（下一篇文章将讨论人寿保险）无论原因是什么，只要人们不在，他们都可以赔偿，给家庭留下生活保障，而不是经济负担。
这几年很多综合意外险有额外的猝死保证，虽然金额不高，但也是一种风险保证，事实上，猝死是我们可以人为避免的，我们做好时间安排，合理休息。
说到直接和单独的原因，我们必须提到近因的原则。
· 所谓近因，不是指在时间或空间上最接近损失结果的原因，而是指损失结果最有效、最决定性的原因。近因是保险责任，保险人应当承担损失赔偿责任；近期原因不属于保险责任的，保险人不承担赔偿责任。刚才提到的猝死的例子是，死亡的近期原因是身体状况或疾病，因此不在保险公司的责任范围内。
三、不要赔偿这些事故！
除了刚才提到的猝死保险公司不理赔外，保险公司也不赔偿哪些情况？
1、妊娠期
大多数保险公司将被保险人的妊娠、流产、分娩等情况放入免责条款。也就是说，怀孕期间发生的事故不予理赔。如果你想在怀孕期间得到保证，你可以考虑特殊的怀孕和分娩保险或扩大怀孕责任高端医疗险等。
2.细菌或病毒感染
新型冠状病毒仍在世界各地蔓延，每天都有人死于感染病毒。保险公司也免除了病毒死亡的责任。这也适用于近因原则，因为病毒不是死亡的最终原因，疾病是最接近的原因。所以一个医疗险也有必要。对了，新冠肺炎不在大病保险约定的范围内，所以大病保险不赔付。但疫情发生后，大多数保险公司人性化地扩大了新冠肺炎的责任，纳入了赔偿范围。
3、食物中毒
如果集体中毒不超过3人，保险公司将不予理赔。因为很可能是被保险人自身的疾病或身体素质造成的。
4、手术意外
被保险人因医疗事故造成的伤害不在保险公司的责任范围内。这很容易理解。我自己的理解是，如果发生医疗事故，医院将承担责任，因此意外保险不会重复索赔。
5.高风险职业和运动
对于飞行员、高空作业人员、极限运动教练等高风险工作，一般意外伤害保险不承保。对于这类职业，您可以选择相应的高风险意外伤害保险。高风险运动也是如此。因此，虽然意外伤害保险的门槛是最低的，但职业要求很高。
以上只是一个常见的特殊情况，不支付赔偿。如果你想了解产品的豁免，最好看看产品的豁免条款，一个接一个地理解，如果太麻烦，你也可以直接咨询你周围的保险经纪人，让他们给你一个比较。
四、推荐意外险
随着保险业的发展，保险公司之间的竞争越来越激烈，推出了许多产品，同一保险产生了不同的形式
1、根据不同的保险风险，可分为：综合意外伤害保险（最常见的形式）、航空意外伤害保险、交通意外伤害保险、旅游意外伤害保险等
2.根据保障时间的不同，可分为：一次性保障型（如旅游保险）、一年期保障型（最常见形式）和多年期保障型
3.根据是否返还保费，可分为消费性意外伤害保险(常见形式)和返还性意外伤害保险。
总结：
因此，结合以上特点后，我们日常接触最多：一年期消费综合意外伤害保险是我推荐的标准。与纯意外险相比，综合意外险有很多超实用的附加责任，如意外残疾、意外医疗、意外住院津贴、误工费等。我们经常听到一句话：明天和事故不知道哪一个先来，所以我们不仅要积极过好每一天，还要为事故的到来做好风险保障。保险是一种高度专业和复杂的产品。如果你不想花很多时间进行比较和选择，建议咨询和制定可靠的保险代理人或保险经纪人的计划。