原创 刘晓博
在江湖上，关于深圳人一直有个“传说”：最敢负债、最敢生娃。
如今，“最敢生娃”的头衔仍在，“最敢负债”的桂冠已经旁落。
有3个城市，其居民比深圳人更敢于负债，它们是：杭州、南京和珠海。
在衡量“最敢负债”时，我们使用的是“人均住户存款”、“人均住户贷款”和“人均住户净存款”这些指标。
所谓“人均住户存款”，就是用全市的住户存款除以常住人口；“人均住户贷款”，就是用全市的住户贷款除以常住人口；人均住户净存款，是用“人均住户存款”减去“人均住户贷款”。
为了可比，均使用每个城市2021年末数据。数据来源为当地统计局。
到目前为止，一共有30多个经济总量较大的城市，比较完整地公布了数据，所以有了下面这个排行榜：
杭州在2021年末的人均住户存款为13万元，人均住户贷款为18.6万元，人均净存款为“-5.6万元”。杭州是中国内地城市里，居民最敢负债的城市。
杭州在2020年末的人均净存款为“-5.05万元”，一年下来，人均负债又上升了5500元。
杭州之所以勇夺“居民最敢负债第一城”，跟近年来土地出让总收入位居全国第一，有密切关系。
卖地多，房地产市场供应量就偏大。为了让新房卖得好，杭州对新房严格限价，造成新房和二手房的显著倒挂，很多人涌入杭州打新，为此不惜迁移户口。
这让杭州的账面人口数据大幅增长，新房市场的活跃，居民住户贷款高速增长。
上图是过去4年土地出让金收入最高的15个城市，杭州四年卖地收入累计超过了10866亿元，位居全国第一。
居民最敢负债第二名城市，是南京。
南京2021年末人均净存款为“-4.92万元”，比2020年末大增了将近9000元，增速达到了22%，是杭州增速的2倍。这种态势如果维持下去，南京将在一两年之后超过杭州。
珠海杀进前三，有点出人意料。
上图是珠海统计局公布的2021年统计公报里，住户贷款、住户存款的数据，而珠海2021年末的常住人口只有246.67万人，比上年末增加1.71万人。
这样我们可以计算出，珠海2021年末的人均净存款为“-4.6万元”，这比2020年末的“-3.39万元”暴增了35.7%。
如果这个速度维持下去，珠海超过南京轻而易举，超过杭州也不是没有可能。
深圳、厦门位于居民最敢负债的城市第四、第五名。
由于郑州尚未公布数据，所以宁波暂居第六，但宁波居民加杠杆的速度显然更快。从2020年末的人均净存款“-0.77万元”到2021年末的“-1.61万元”，一年增长了109%！但增加的量，尚未超过珠海。
合肥、苏州、广州的人均净存款也为负数。
郑州2020年末人均净存款为“-1.62万元”，2021年末的数据尚未公布，估计排位应该在厦门和宁波之间。
武汉人均居民净存款在2020年也是负数，为“-0.07万元”，估计2021年末会有所加剧。
这样，至少有11个内地城市居民的人均净存款为负数，这些城市的居民都比较敢于负债。
居民净存款比较多的城市，是北京、唐山、上海、南通、襄阳、哈尔滨、西宁、无锡、烟台、兰州等。
这些城市里，北京、上海比较特殊。它们的外来人口不少，房价也很高，按理说应该人均净存款为负数，但北京依然达到了12.24万元，上海达到了5.65万元，说明京沪居民真的非常有钱。尤其是北京，买房的时候全款比例非常高。
其他人均净存款比较高的城市，房价都不算高，再加上人均收入不低，外来人口比例不很高，所以人均净存款就比较高。
居民敢于负债的城市，人口结构往往比较年轻，外来人口占比较高，自有住房率偏低，而房价相对偏高。
下面我们再看一下，哪些城市的居民从银行获得的总贷款最多。
上图是居民向银行贷款（住户总贷款）最多的10个内地城市，上海、深圳居民的总贷款最多，都超过了2.8万亿，而且深圳未来有超越上海的态势。
广州位居第三，杭州位居第四，都超过了北京。这三个城市的住户贷款总额，在2.2万亿到2.3万亿左右。
第六为重庆，第七、第八分别为南京和苏州。
最后让我们看一下，2021年末主要城市人均住户存款排名。
太原、天津两个北方城市杀入了前十名。这两个城市外来人口不多，房价不贵，再加上居民喜欢存定期存款，因而人均住户存款比较高。很多东北城市人均住户存款也较高，只是暂时缺乏最新数据。
