原创：保参谋
意外之所以叫意外，就是往往是以你不能预料的形式出现。如果你能预料到，你就可以避免，自然也就不叫意外了。在诸多险种中，意外险是最容易被人接受的，也是被大家误解最多的一个险种。
什么是意外险
在解答这个问题之前，先说一下什么是意外险不赔的。天太热中暑了？意外险不赔，两个小情侣，意外怀孕了？意外险不赔。一个人加班猝死了？意外险不赔。简答来说，只要是意外险免责条款提到的，意外险都是不赔的。
简单说，意外险不是你感觉到意外，就属于意外险要赔的。你理解的那个意外，和意外险保的那个意外，还是有偏差的。所以，要判断某种情况是不是意外，直接看免责条款就是最好使的。
意外险的分类
目前，市面上的意外险种类繁多，根据场景，保障范围不同，意外险主要有如下三大类。
- 综合意外险：针对生活中大多数意外所致保险事故的保险。
- 旅游意外险：根据出行目的地不同，分境内旅游险和境外旅游险。根据不同场景还会有一些特色产品，如针对高原旅游场景有高原保险，参加高风险运动可选高风险运动保障等等。
- 交通意外险: 交通意外险的保障范围广，如公交、轮船、飞机、地铁等时因意外发生的事故都在保障范围内。此外还有专保航空意外的航空意外险、有专保自驾的自驾意外险，有专门的骑行保险等等。
意外险的赔付
如果发生的事故不属于意外的范围，保险公司肯定不会赔付的；如果发生的事故属于意外范围，分情况赔付。
- 意外死亡：意外死亡，都是全额赔付。但前提是意外险保的那个意外，而不是你理解的那个意外。
- 意外伤残：因为意外出险，以当时的情况进行鉴定，但伤残等级赔付；
- 意外医疗：因为意外受伤，门诊和住院的理赔，花多少报销多少，是需要发票的。
投保注意事项
大家在购买意外险的时候，一定要关注意外身故、意外伤残和意外医疗三个部分。尤其是意外伤残和意外医疗要格外关注，因为伤残和医疗用到的概率还是很高的。
对我们消费者来说，在意外受伤后，最大的需求莫不过是医疗费用补偿。而万一不幸伤残后，也需要一笔钱来照顾自己，照顾家人。所以在买意外险时，不要只看意外身故赔多少钱，而是要看意外伤残的额度，以及有没有意外医疗责任。
另外，意外险并不是千篇一律的，不同产品有不同的侧重点，也适用于不同的人群。比如家庭的经济支柱，意外险要有足够高的意外身故保额，这样万一身故后，有一大笔钱留给家庭弥补损失，另外还要保障意外出现有钱进行治疗，所以意外伤残和意外医疗也比较重要。
而对于老人或者小孩子来说，意外身故的保障相对意外医疗来说要更轻，因为他们不是家庭的顶梁柱，并不是家庭经济的主要支柱，更看中意外医疗。
根据数据显示，每年的死亡人数中，只有不超过10%是因为意外而身故的，剩下的90%以上都是因为疾病，所以意外险才会如此便宜。所以不必对意外险太过苛责，只要基本的保险责任有了，那就可以了。建议大家都可以给自己和家人买一份意外险。
如果这篇文章解答不了你的保险疑惑，不妨给保参谋私信留言。保参谋更愿意根据每个人的实际情况，来针对性的给出一些投保建议。
