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传统春节假期是人们去亲戚朋友、文化消费和外出旅行的旺季。今年受传染病影响，在当地过年很普遍。
尽管如此，春节因素使游客流比平日大幅增加。数据显示，1月17日至31日庆典前的春运15天内，全国铁路累计派出乘客8616万人，同比增加3382万人，增长65%。同时，今年春节就近地区旅游、近郊周边旅游的特点很明显。另一方面，在冬奥会的主导下，市民的滑雪热情不断提高。
每逢假期，意外伤害的危险也随之增加。提醒大家警惕健康和节日、防止新冠传播、饮食卫生注意、鞭炮受伤等意外伤害。另外，针对不少小伙伴询问休假保险保障问题，券商中国记者特地整理了入门意外保险指南。
如何预防意外危险？
最近，中国精算师协会公布了《中国保险业意外伤害风险管理报告》。报告显示，在事故伤残赔偿案件中，普通事故比例为67%，其余33%属于交通事故。
以男性为例，一般事故造成的残疾比率为69.7%，高于女性的57.9%。以女性为例，交通事故造成的残疾比率为42.1%，高于男性的30.3%。
如果发生事故，受害者得到赔偿的方法一般有三种。一种是加害者赔偿(自助或保险赔偿)。第二，受害者购买过人寿保险或意外险，根据合同条款获得了相应的赔偿。第三，其他方法。保险公司建议，每个人都要做好风险评估，根据风险暴露购买保险，投保才是真正的保险。
就个人而言，为自己和家庭做好危险保护屏障是百里无害的事情！
从性价比来看，一年的意外险和医疗保险都是入门级保险，可以以有限的成本转移更大的风险，充分发挥保险的杠杆功能。这种保险产品的价格一般不贵。几百元可以买100万，甚至1000万元，保费移动的保障杠杆是1000倍以上。
例如，约240元人民币最多可以购买涵盖20万元意外死亡、伤残保障的综合事故保障，智雷约为833倍。另外，68元可以购买一年最高保额为1000万元(空难死亡及伤残)的空难保险。
这是因为短期风险概率的产生远远小于长期风险发生的概率，短期保险产品往往可以实现较高的杠杆。意外事件造成的死亡或残疾属于意外保险保障范围。
如果在事故中死亡或致残，意外险将根据合同规定的保额支付一次性保险金。
就意外医疗而言，意外保险一般也包含医疗保险金，但保额通常比较低。例如，上述综合意外险最多只能提供10万韩元的意外险，其他保障不变，保费也增加到407韩元。意外医疗部分主要保障因意外伤害事故需要门诊或住院治疗的医疗费用。
如果想增加事故伤害医疗保险额，请搭配一份医疗保险。短期医疗保险主要补偿因事故和疾病引起的个人必要医疗费用支出，并进行实报。一年内发生的保险合同项下的医疗费支出，一般除赔偿额外，还可以根据保险合同得到偿还。
为什么意外险不能代替医疗保险？因为意外险和医疗保险保障的重点大不相同。总之，意外险只保障意外风险，医疗险一般既保证意外伤害，也保证特定疾病。意外险支付事故造成的残疾和死亡保险费，医疗保险侧重报销相关医疗费用。
需要注意的是，一年期医疗保险一般都有赔偿额和等待期设置，有严格的健康告知要求。券商中国记者看到两家保险公司提供的短期医疗保险等待期为30天，由于意外伤害，被保险人遭遇保险事故，没有等待期。也就是说，如果突发疾病不符合不到30天的等待期和健康告知要求，这种短期医疗保险就不能满足保障要求。
根据2017年版《中国保险人群意外伤害风险研究报告》的数据，事故伤害造成的残疾中，8 ~ 10级轻度残疾比例为80%，中度以上残疾比例超过20%，其中1 ~ 2级重度残疾比例为6.3%。也就是说，一旦发生意外事故，残疾率就不低。因此，意外险和医疗保险的保障作用更加明显。
有了事故保险，还需要旅行保险吗？
除了综合意外险外，市面上也有不少特别意外险。例如，专门针对航空风险的航空意险，特别是驾驶。
乘风险的驾乘意外险，专门针对旅行风险的旅行险等。那么有了意外险，还需要购买旅行险吗？
旅游险其实是专门针对旅游行程的短期意外险。旅游险的特点是对旅游过程中所发生的种种不测提供全方位的保障。除了意外伤害和身故保障外，一般还有紧急救援保障。
保障范围方面，比起普通意外险，其针对旅行中的风险保障更全面。一般来说，意外险可对意外伤害和身故风险进行赔付，但一般不含有高风险运动和紧急医疗救援服务条款。
券商中国记者在多份普通意外险中看到，被保险人从事潜水、滑水、滑雪、 滑冰等高风险运动被排除在保险责任之外。仅购买人身意外伤害保险不能完全覆盖旅游意外风险。
如果旅行中明确有高风险运动，购买保险时需特别关注是否涵盖高风险运动意外保险责任。
以下为同一家公司的普通意外险和旅游意外险保障范围对比：
一年期意外保险保障范围：
境内旅游保险保障范围：
针对自驾游。由于现在自驾出游的越来越多，不少保险公司推出了专门的国内自驾游保险。大多数保险公司在设计保险产品时都将其归为旅游保险类别当中。
和一般旅行险不同，自驾游保险主要保障私家车驾乘人员在自驾出行时的各种意外风险，一般含有普通旅游意外保险的基本保障责任，同时还附加有驾驶或乘坐自驾车道路交通意外保障责任。
现在意外险种类非常多，除了自驾游保险，还有运动意外险、滑雪意外险等，消费者可以根据出行情况进行选择。
此外，假期出行，飞机是重要交通工具，因此航意险也是非常重要的旅行险种。虽然旅行险或者综合意外险中一般已涵盖交通工具风险，也有不少人会专门购买一份更高保额的航意险，通过互联网渠道即可方便购买。
当前疫情期间，出国旅游的人少了很多。如果需要出国旅游，宜购买专门的境外旅行保险。
需要注意的是，赔付杠杆率高的意外险、医疗险等入门险种虽然性价比看起来不错，但有长期保障缺陷，并不能替代长期保障型保险。
而且，购买保险一定要看合同条款。因为保险条款是所有理赔的依据，一切望文生义都不可取。保险产品不同，条款可能有重大差异。重要的事情说三遍：看条款，看条款，看条款！
责编：桂衍民
