聚焦上半年保险业
编者按
上半年，在疫情冲击下，大数据、人工智能、云计算等技术在我国保险业加速投入使用，推动线上业务加速发展，从销售、承保、核保到理赔各个环节均是如此。根据瑞士再保险发布的最新预测，全球寿险保费预计在2020年将收缩6%，非寿险保费将收缩0.1%；相反，中国保险市场仍将保持保费收入正增长，其中未来两年预计中国对亚洲市场寿险保费增长的贡献将高达70%。
商海春作（新华社发）
■ 中国经济时报记者 吕红星
当前，打开抖音、快手等短视频APP，互联网保险短视频扑面而来，令人应接不暇。
随着近年来互联网科技的不断发展，互联网保险市场也实现了高速增长。数据显示，互联网保险的渗透率从2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，高峰时甚至达到9.2%。2017年互联网保险新增保单124.9亿张，占保险业整体新增数的71%。
数据显示，2019年，互联网保险保费收入2696.3亿元，同比增长42.8%，远高出保险市场同期增长率近10个百分点。
三因素使得互联网保险发展迅速
记者了解到，所谓互联网保险，是指保险机构利用互联网、大数据等相关技术，通过自营网络平台与第三方平台渠道，开发保险产品、订立保险合同、提供相关服务。
“互联网保险近年来之所以发展迅速，总的来说是因为互联网保险的发展适应了社会发展和人们对保险的需求。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾在接受中国经济时报记者采访时表示。
习近平总书记在党的十九大报告中特别指出“创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑”。相对于传统保险而言，互联网保险在新兴技术的应用实践与积累上先于了行业发展的节奏，对传统保险业数字化转型升级起到了创新引领作用。互联网保险所带来的市场竞争反应如一剂良药般，不仅激发了行业的创新活力，也加速了行业整体数字化转型的速度。
在王绪瑾看来，近些年来，我国互联网保险发展之所以非常迅速，主要有以下三个方面原因。
第一，线上买保险，减少了不必要的接触，还可以节省时间和提高效率，在疫情期间更是如此。
第二，什么时候买、买哪种、有哪些条款和保障范围，点开APP就可以查看、购买，非常方便，这也是今后保险业的发展趋势。
第三，互联网尤其是移动互联网的极大发展，使得互联网保险的成本大为降低，为互联网保险的发展提供了巨大的支持。
据统计，中国互联网保险的用户数已经达到2.2亿人，初次购买互联网保险产品的平均年龄为28岁，近5年间互联网保单数量增长了18倍。
但我们也要看到，中国保险行业整体发展水平与世界平均水平有着明显差距。而与美国、日本等世界先进水平相比，差距更为悬殊。同时，国内各地区的保险行业发展水平也极不平衡。发展水平最高的北京，已接近世界平均发展水平。而位于中部地区的江西，保险行业发展水平则远低于全国平均水平。在这些省份，更具普惠性质的互联网保险拥有极大的发展空间。
疫情对互联网保险的发展起了催化剂的作用
2020年全球暴发的新冠肺炎疫情使得互联网保险再次被推上关注高峰。
“互联网保险近些年来发展迅速，而此次疫情对互联网保险来说，总体上是机遇大于挑战。”王绪瑾表示。
在疫情防控形势下，许多行业都受到了不同程度的影响。作为“逆周期”行业，保险受到的影响有限，不仅如此，疫情的发展，还起到了催化剂的作用，加速了互联网保险的发展速度，在一定程度上带来了弯道超车的契机。
在王绪瑾看来，疫情对互联网保险的发展有以下两个方面的影响。
第一，疫情使得民众的风险意识进一步提高，根据经验，大的事故、意外之后，投保率会有大的上升，从而带来保险业的进一步发展，这是基本规律。
第二，疫情会使得保险业从线下进一步向线上转移，从而进一步促进互联网保险的发展。
麦肯锡报告指出，此次疫情过后，保险行业会迎来三大变化：一是客户行为加速线上化；二是产品形态更具创新性；三是运营模式全面数字化。
记者了解到，互联网保险不但满足了中小企业及新生代人群的保障需求、助力实体经济发展，而且互联网保险作为保险行业创新发展的“先锋队”，为保险市场的各类参与主体发挥了“探路”“修路”“带路”的多重作用。
同时，我们也要看到，互联网保险是新生事物，为保证其健康发展，监管也不能忽视。当前的保险业监管法规、监管方式和市场准入等监管措施，早于互联网技术、保险科技的出现，可能导致监管领域不足和空白，也有可能对新的商业模式和市场准入的新机构带来障碍。因此，要树立可持续、动态、包容的监管导向，运用新监管科技手段平衡风险与创新的关系，调整现行传统的监管模式以应对新变化新挑战。
当前，互联网保险的发展已取得阶段性成果，但从长远来看，互联网保险仍处于发展阶段，更多的技术与应用，将与保险业务发生更深层面的结合，保险业的全面变革正在拉开帷幕。未来，保险公司开展互联网保险业务还有很大的发展空间。
田辉：2020年上半年，我国保险业整体发展平稳
——访国务院发展研究中心金融研究所保险研究室主任 田辉
图片来源/新华社
■ 中国经济时报记者 吕红星
随着世界各国国民财富的增长，财富管理的需求不断增加，而保险业正是财富管理的一个重要手段。专家预计，未来10到15年是中国保险业发展的黄金时期，同时中国保险市场也是一个“金矿”。
当前，新冠肺炎疫情席卷全球已经长达半年时间，各行各业均面临着前所未有的挑战，保险行业也不例外，但我国保险业正在恢复过程中，且有望引领全球保险业发展。根据瑞士再保险发布的最新预测，在经济衰退导致保险需求急剧下降背景下，全球寿险保费预计在2020年将收缩6%，非寿险保费将收缩0.1%；相反，中国保险市场仍将保持保费收入正增长，其中未来两年预计中国对亚洲市场寿险保费增长的贡献将高达70%。
2019年末，保险业对外大幅开放，半年多过去了，相关改革落实及发展情况如何？保险业在这半年中监管态势如何？对此，中国经济时报记者专访了国务院发展研究中心金融研究所保险研究室主任田辉。
疫情下我国的保险业仍将保持保费收入正增长
中国经济时报：疫情已经持续半年时间了，在你看来，疫情下保险业凸显哪些新特点值得关注？
田辉：这次新冠肺炎疫情，如果套用保险术语来讲，可以视为是一场全球性巨灾事件。在如此规模和严重程度的巨灾冲击下，到目前为止我印象最深的一点是保险业凸显出来的与实体经济之间密切的关联性——不论是业务整体增长还是具体营运模式无不表现出保险业追随实体经济“起舞”的态势。
一是在业务整体增长上。多数人都承认，新冠肺炎疫情所导致的经济衰退将是自20世纪30年代大萧条以来最严重的一次，但疫情冲击下，中国经济和中国保险业在全球均能保持“一枝独秀”，体现出了很强的增长韧性和增长后劲。国际货币基金组织在其6月份发布的《世界经济展望报告》中，将我国列为是在2020年唯一保持增长的主要经济体。
与之类似，根据瑞士再保险发布的最新预测，在经济衰退导致保险需求急剧下降背景下，全球寿险保费预计在2020年将收缩6%，非寿险保费将收缩0.1%；相反，中国保险市场仍将保持保费收入正增长，其中未来两年预计中国对亚洲市场寿险保费增长的贡献将高达70%。当然，暂时的负面冲击不可避免。就如同上半年我国GDP增长率受到疫情影响而显著下滑一样，上半年我国保费收入同比增长率为6.4%，大幅低于2019年的14.2%，这也体现了此次巨灾事件的威力。
二是在具体运营模式上。疫情冲击下我国经济的众多细分部门都表现出了一个共同趋势，即自动化、智能化和数字化运用大幅提升。保险业也不例外，大数据、人工智能、云计算等技术加速运用，推动线上业务加速发展，从销售、承保、核保到理赔各个环节均是如此。众安保险、泰康在线这类互联网保险公司取得了比传统公司更加骄人的业绩。正是疫情下“无接触”需求的增长刺激了保险服务更多由线下走上线上。在中国新经济发展的大趋势中，保险业并没有掉队，这一点值得欣慰。
新的开放举措给保险市场带来了三个主要变化
中国经济时报：2019年10月，国务院修改《中华人民共和国外资保险公司管理条例》，2019年12月份，银保监会发布了《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》。半年来，落实及发展情况如何？
田辉：保险业对外开放是中国金融开放的有机组成部分。2018年4月习近平总书记在博鳌亚洲论坛上宣布将“大幅度放宽市场准入”，自此揭开了新一轮高水平金融开放的序幕。你提到的两项法律法规标志着保险业此轮对外开放在法律上有了切实保障，但实际上，早在新的法律法规出台之前，加大保险业对外开放的信号已经广泛传递出去，并得到了市场的积极反馈。
我们可以看到，2019年至今，不少中、外资保险公司基于开放预期都对各自业务和运营做了战略和战术层面的调整，在股权方面出现了很多新的动向，这表明，加大开放是众望所归。对现行法律法规进行修改，使之符合新的开放导向，将有助于进一步消除相关障碍、切实落实相关举措，预计将对保险市场带来更多正面影响。
粗略总结一下，截至2020年上半年，新的开放举措给保险市场带来了以下三个主要变化。
第一，已经存在的公司进行股权调整，最主要表现为合资公司转为独资公司。2019年底，法国安盛集团（AXA）宣布完成从国内股东手中收购安盛天平财险剩余50%股权，安盛天平财险成为国内最大的外资独资财险公司。今年6月19日，友邦“分改子”获得银保监会的批复，成为首家外资独家寿险公司。
第二，新的外资保险机构进入中国市场。根据银保监会的披露，2019年已有两家外资保险机构（恒安标准养老保险有限责任公司和招商信诺资产管理有限公司）在筹建，还有5家外资保险机构开业，其中既有保险资产管理公司，又有再保险公司，还包括首家外资独资保险控股公司——安联（中国）保险控股有限公司。
第三，外资保险公司加大对中国市场的资源投入。2019年以来，多家外资保险公司获批增资，在全国各地开设分支机构的步伐也有所加快。
众所周知，以往中资股东和外资股东在经营理念等方面的冲突，是制约外资保险公司在我国发展的重要因素。很多外资保险公司因此不敢在中国市场投入过多，甚至还有个别公司退出了中国市场。新的对外开放举措，可以在很多方面消除外资公司的后顾之忧。不管是新外资经营主体的进入，还是老公司加大投资和业务布局力度，都是外资对中国市场信心提升的体现。
总之，我国保险业对外开放正在稳步推进中。在新的开放格局下，中外公司真正的直面竞争正在启动。以往这种竞争也存在，但开放方面的限制使得市场竞争存在局限，可以说是“戴着镣铐跳舞”。在新的法律创造的更加开放公平的竞争环境下，中外保险公司将同场竞技，共同为中国企业和民众提供优质保障服务。外资保险公司在特殊风险管理、养老金、健康管理、全球化投资、财富管理等诸多方面都存在优势，希望这些优势充分发挥，高效服务于我国社会经济发展。
监管过程中强化了消费者视角值得称道
中国经济时报：最受关注的是产品的监管。2019年，银保监会印发《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》《健康保险管理办法》《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》《关于规范两全保险产品有关问题的通知》等文件，进一步加强对保险产品端的监管。今年上半年，保险行业监管态势如何？
田辉：偿付能力监管、市场行为监管、产品监管等构成保险监管的有机整体。近年来，产品监管愈发受到重视，因为保险产品是消费者和保险公司发生接触的最直接载体，不论是提升消费者对保险的直观体验还是管控保险经营各环节的风险，都离不开对产品的监管。从保险产品监管的变化，可以看到整个保险监管的变化。
今年以来，保险监管仍然延续了2016年以来的严监管态势，防控风险仍然是非常重要的内容。例如，自2019年年末以来，银保监会对信用保证保险业务进一步加强了监管。与此同时，严监管并不是一味地收紧，而是更加要求突出监管重点，换句话说，监管的精准性、差异性在显著加强：该严的继续严格——例如保护消费者利益方面绝不松懈；但该松的也要放松——例如按照深化“放管服”改革精神，继续推进车险市场化改革。
值得一提的是，监管在规范和推进保险产品改革过程中，强化了消费者视角。例如，新的车险改革方案强调三个原则：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。这一“以人民为中心”的导向是值得称道的。
记者观察
科技，正在搭建保险业全新生态
新华社发 王鹏 作
■ 中国经济时报记者 吕红星
在前些年，我们很多人都有过这样的体验：身边有一个卖保险的同学或者亲戚，好不容易见一次面，三句话不离本行，不是长篇大论地说买保险有哪些好处，就是疯狂游说你买他（她）的保险。其实很多时候我们并不想买保险或者需要考虑买哪一种或者心仪哪家公司的某个险种，但碍于亲朋关系，又不得不掏腰包帮他（她）冲业绩。有的保险推销员为了完成任务，甚至还要自掏腰包买公司的保险，这也是很多保险公司一年四季都在招人的原因。
客观地说，对于上班族来讲，尤其是成家之后，面对上有老下有小的生活重负，在有社保的前提下，为了应对突发情况，谁都明白买一份商业保险的重要性。但是，这种被游说的体验着实让人觉得别扭，可这就是在中国市场盛行多年的传统保险最常见的销售方式之一，千篇一律。而随着科技的发展，传统方式越来越没有市场，科技在保险业尤其是互联网保险发展中的作用越来越重要，甚至是颠覆性的。
而随着数字化、信息化以及全球化的快速发展，既有的行业壁垒被削弱甚至瓦解，跨产业的整合成为“新常态”。一些非保险业企业纷纷转战保险业市场，靠的就是科技。
记者了解到，业界普遍看好疫情之后互联网保险的发展，综合来看，普遍认为疫情之后保险行业发展呈现以下三个趋势。
第一，技术会极大地推动保险行业加速发展。一方面，技术帮助强化了保险营销获客、风险管理、客户服务等全流程能力，促进保险进一步释放价值、推动保险市场的进一步繁荣和发展。另一方面，保险以其自身的行业特性，通过需求推动技术的演进及产业化，从而促使技术迈向更前沿的领域。同时，可穿戴设备、物联网、移动端应用，可以极大地完善传统的保险业数据，从而促进互联网保险进一步发展。
第二，面对保险业尤其是互联网保险这块巨大“蛋糕”，众多大企业纷纷投巨资以期分得一杯羹。金融科技创新推动保险市场主体跨界融合。传统保险公司投入大量精力发展互联网科技，其他行业巨头也在纷纷布局互联网保险。
第三，场景的转变驱动保险产品走向细分化，例如人群、险种、投保时间等保险要素都将细分，因此以往“低频、大额、高门槛”的传统保险产品将会转变为“高频、小额”的保险产品。
应该看到，保险业以上三个趋势，哪一个都离不开科技的支撑作用。例如，近年来，保险机构通过设立科技子公司进一步增强科技投入，夯实产业布局。截至2018年上半年，保险公司共计发起设立各类科技子公司近50家，其中较为典型的包括人保集团成立的人保金服、中再集团成立的中再巨灾科技、众安保险成立的众安科技以及太平保险成立的太平科技保险等公司。由此带动的资源投入、人才积累、模式建设，将整体提振保险业的创新实力。
科技赋能，保险业正在构建全新的生态，而这必将全力推动保险行业快速发展，进而逐步缩小中国保险行业与世界先进水平的差距，使我国从保险业大国成为真正的保险业强国。
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