前几天，我在《今日头条》上传了一篇文章《抖音上说保险坑人，客户要退保，怎么办？》，引发围观和热议。我发现一个很有趣的现象，买了保险现在还继续缴费的，对保险都是非常认可的。尤其是曾经办理过理赔的人，切身体会到了保险的价值，对保险都是坚信不疑。反而是那些没有买过保险，或者买了又退保的人，仅凭道听途说，就无端指责。这反映了我们社会的一个怪现象：越是不懂的人越是话多，还言之凿凿，甚至义愤填膺，无知者无畏一点不假。还是伟大领袖英明，他老人家告诉我们：没有调查就没有发言权，显然很多人是没有读过他老人家的著作。
我为什么要说抖音？因为现在抖音很火，但问题是上面的有些内容非常荒谬，容易误导他人。抖音主要有两种：一是短视频，二是直播。短视频通常也就几十秒，时间短自然信息量少。直播就不一样，时间足够，可以讲一个完整的内容，信息量大,了解的内容更多。现在很多保险从业时间长的代理人，在抖音都开通了直播。现实中，很多代理人当面给客户讲保险都会嘴里拌蒜，敢在抖音上开直播的人，本身就说明他们的专业水准不差，没有精钢钻还敢揽瓷器活吗？如果我们真的想通过抖音了解保险知识，最好去看直播。遗憾的是，很多人对保险的了解反而是来源于短视频的误导。
作为一个一直致力于自媒体的人，我或许保守，但我始终坚信，保险是有很强的专业性的，通过短视频来表达，不是一个好的途径。我们为什么要买保险？保险先给谁买？如何选择保险产品？类似这些非常实际和实用的问题，绝不是一个短视频就能说清楚，文章恰恰是最好的途径。因为一篇好的文章，要有论点论据，我们的观点要想让客户接受，必须有理有据。只有真正说服了客户，才会产生购买行为。我现在的客户，要么是我文章的读者，要么是我微课堂的听众。但我至今没有开通我的抖音直播，为什么？因为抖音直播是实时播放，必须实时收听，一次直播往往要耽误很长准备时间，还无法回放。我选择的途径是微课堂。这样我的授课时间就非常固定，客户可以回放反复收听。专业性的内容听一次未必马上理解，多次回放有助于真正理解和消化。我们开通保险课程，听不重要，重要的是要听懂。听懂了，才有可能购买。
可惜的是，现在真正渴求知识的人不多，浏览抖音大多都是为了消遣。但是，不客气地讲，短视频我看过很多，讲保险没有看到一个靠谱的。讲保险的，基本都是宣传、推广保险或其他类似产品的。但是，无论哪种，都经不起仔细推敲。
推广保险最典型的就是某明星代言的百万万医疗和防癌产品的。首先我们要搞清楚，这些仅仅是宣传，具体保障如何还是要看合同。因为这些宣传就是广告，既然是广告，难免以点带面，甚至夸大其词，仅凭一个广告就去投保，说明你的头脑也太简单了。如果上当，没什么好奇怪的，不是保险骗人，是你不长脑子。
这还不是最可怕的。最可怕的是，有些抖音短视频肆意歪曲保险，误导他人，诱使不明真相的人退保，贻害无穷。前几天，我看到一个这样的短视频，里面一个打扮的油头粉面的家伙，扯着嗓子说什么保险的理财都是骗人的，坚决不能买，要买就买真正的理财。至于为什么说保险的理财骗人，听到最后我也没有听出所以然，反倒听出，那厮所谓的真正的理财说来说去是他要推销的产品。推销自己的产品无可厚非，但是，大可不必通过诋毁保险来实现自己的目的。
那么，抖音上说的保险理财到底是不是骗人呢？今天我就帮大家分析一下，所谓谣言止于智者，真理不辨不明。
首先我们必须明白，保险的理财准确地讲叫年金险。既然是保险，就有保险的属性。这个概念的纠正非常重要，很多误区往往都是由此引起。
通常情况下，很多人对年金险有三大认识上的误区：
一、保费就是本金；
我们可以非常明确地告诉你，在保险上是没有本金这个概念的。我们通常说的本金，是指银行存款，在银行里存进去一笔钱，可以产生利息。相对于利息，存进银行的钱就叫本金，本金是存款术语。如果是本金，在本质上这笔钱是属于存款人的。
但保险所缴纳的保费，和我们理解的本金是风马牛不相及的两个概念。保费是我们购买年金险交给保险公司旳费用，不是存款，在本质上就是我们支付给保险公司的货款。购买的货物就是保险产品，即年金险。一旦缴纳，合同生效了，就不属于投保人可以随时取回的钱了。这个关系必须说清楚。
前几天，有网友问我，保险怎么能算产品呢？看不见摸不著哦。其实，产品有各种形态，有可以看见的，也有看不见但真实存在的，比如wifi。我们不能因为看不见也摸不着就否认它的存在，况且保险是真实存在的实实在在的给我们保障的特殊产品。
所以，必须明确，保费不是本金，在保险上也没有本金一说。
二、中途退保应该退回保费；
既然保费不是本金，在保险上也没有本金一说，也就不存在中途退保要退还本金一说。
凡事不能想当然，要有法可依。根据我国《保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”法律明确规定，退还的只是保费的现金价值。所谓现金价值，就是保费能够折现的金额。通常保单的现金价值都会附在合同里，，事先做了告知。所以，退保不会退还所交保费是合理合法的。既然合理又合法，如果因此引发纠纷，打官司打不赢就非常正常。
实际上，客户中途退保属于单方面的违约行为。既然违约了，难道不需要承担违约责任吗？你违约了，承担违约责任，不能全额退还保费，不是很正常吗？但反过来，如果我们在炎热的夏天，花钱买了个空调，安装后，老天突然连续下了一个月雨，空调一直没有开，也就没有派上用场。你觉得空调不应该买，找商家退货，人家会把全款退给你吗？能不能退都是一个问题。即使你把空调拉回去，包装箱都没有打开，闲置了几个月，只要过了质保期，没有人会给你退货、退款。
这个道理人人都懂吧？为什么到了保险偏偏就不行，必须全额退还保费呢？不退就说保险骗人，世上还有没有天理？况且，保险公司也并非一分不退，而是完全按照合同约定的现金价值，退还了部分保费。要知道，如果我们购买的是重疾险，比如上半年买的，下半年不幸出险了，假定购买的保额是50万，你可能交的保费只有万把块钱，保险公司照样不是赔偿你50万吗？保险公司会不会让你补齐未缴的保费才给你理赔？绝对不会吧？你会不会说我把剩余的保费交齐了再领赔款？更不会吧？
所以，客户中途退保不能退回全部保费是合同里明确约定的，再合理不过，无可厚非。
三、缴费期满可以拿回所交保费。
年金险有两个期限，一个是缴费期限，一个是保障期限。缴费期限是指我们要履行缴费义务的时间限制，缴费届满了，就不用再交费了。但不等于说是合同就到期了，这是两个完全不同的概念。这就像社保，必须交够15年，到了退休年龄才能领养老金。年金险其实也一样，缴费期限结束了，只是告诉你，以后不用再履行缴费义务，就可以坐享收益了。但是，有些人总以为，缴费结束了，就可以领回保费了。
这样认为，其实是又回到了第一个问题，始终把保费当成本金了。因为保费不是本金，也就没有到期领回保费一说。当然，这时候，我们要用钱是可以领的，不是不能领取，更不是有些偏激的人认为的，死了才能领。如果年金险到死了才能领，凭什么还叫年金险，不叫寿险？
年金险其实就是商业养老险，最基本的作用就是养老。但功能要比社保养老强大得多，因为它不只是养老，还可以用于孩子的教育金、婚嫁金甚至创业金。未来的发展，年金险将成为社保养老有益的补充和完善，这就是国家一直提倡商业养老的原因。
实际上，我们之所以选择年金险来养老，主要因为它的收益非常稳定、安全。有一笔年金险，就可以给我们一个稳定持续的现金流，让我们终身受益。所以，年金险只有长期持有，价值才会最大。如果只是考虑短期，最好去选择其他产品。
既然是保险，我们要记住，就没有退还保费一说。这个就像我们租房子，住了十年，合同到期不再租了，房东会不会把你缴纳的房租退还你？但是，如果我们是做生意，利用租来的房子或许早就把支付的租金赚回来了。年金险的道理和租房是一样的。因为我们缴纳了年金险的保费，就保障了我们的养老，这就是我们购买年金险的作用和目的。
理清了对年金险理解的三大误区之后，我们就基本了解了，说年金险骗人，本身就是误导，而且荒谬至极。
其实，说一款理财产品是不是骗人，最简单的标准就是承诺的东西能不能兑现。而能否兑现不是随便说说就可以，更不是拍个胸胸就可以，关键是要有可靠的保障。简单的讲，就是谁来兜底？说一千道一万，谁来兜底都不如政府兜底可靠。
那么，年金险有政府兜底吗？当然有。
我们都知道，保险公司的上级行政主管部门是银保监会，其作用就是对保险业进行行业监管，代表政府行使行政管理职责，确保行业秩序，确保各保险公司规范经营。明白了这一点，我们对保险是否有政府兜底还用质疑吗？
但是，为了让更多人了解的更清楚，我们不妨把年金险的政府兜底讲得更清楚点。所谓政府兜底，至少有三个条件：
一、要有完善且合规的合同；
说首要条件是合同，或许有些人不以为然。但是，我们要知道，保险公司的每一份合同，都要在银保监会审核并备案，否则是无法销售的。所以，保险的合同不但有法律效力，最重要的是，要受到行业主管部门监管，不是保险公司随意起草、自说自话只保障单方面利益的格式合同。这一点和很多企业单方面起草，主要保障自身利益的合同有本质区别。
最近，我们一直宣传的重疾新规为什么对行业影响深远？就是因为银保监会出台的文件，就是国家的法律法规，各保险公司必须严格遵守。凡是和新规不一致的合同，必须在规定时间终止，产品停售，就是最好的说明。
二、收益明确写进合同；
很多人习惯把保险的年金险说成是理财，虽然二者有区别，但有一个共同特点，就是有收益。但和社会上很多所谓的理财还有个本质上的不同，年金险的收益是明确写进合同的。相反，如果是银行发行的理财产品，要么是保障收益，不保证本金；要么是保证本金，但不保障收益。因为国家有明确规定，银行理财不再保证刚性兑付。但是，保险的年金险恰恰相反，是保证刚性兑付的，收益终身不变。
年金险的收益有两部分：一是保底收益，二是结算收益。通常保底收益都写进了合同。有的人会质疑，为什么不把实际结算收益写进合同？那我就要问一问，如果企业招聘销售人员，通常如何介绍收入？我相信通常都是这样，保底工资多少？绩效或奖金是多少？二者的合计构成了销售人员的工资。比如企业销售人员的平均工资是5000元，会不会直接就告诉新聘员工工资就是5000元？一定不会这样。只能说，底薪2000元，加上业绩通常都在5000元左右。年金险的收益其实也是这个道理。保底收益写进合同，终身不变，但实际结算的收益远高于保底收益。只有在经济环境非常极端的情况下，理论上才可能执行保底收益。因为年金险的收益必然要受到社会大环境的影响，经济如果低迷，年金险的收益也会降低。但是，无论如何降，都不会低于保底收益。因为保底收益既然写进了合同，是有法律保障的。话又说回来，如果年金险开始执行保底收益了，银行存款早都成了负利了。这时候，如果你有一份收益稳定的年金险，就等于是有了一份取之不尽、用之不竭的聚宝盆了。
三、经营主体有保障。
年金险的经营主体是人寿保险公司。根据我国《保险法》第八十九条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散”。这就充分说明，人寿保险公司通常都是不可能、也不允许倒闭的。法律的保障等于是给保险公司做了很好的背书。经营年金险的主体有保障，我们购买的年金险还有什么好担忧的？
相反，社会上很多所谓的理财，恰恰没有上述三个特点，才是真正的骗局。去年，我认识一个客户，因为听信亲戚的话，花5.8万买了一份所谓的理财，最后打了水漂。他当时做生意，因为受疫情影响，亏得厉害。亲戚就给他介绍了这个理财，说半年就收回本金。本来他的钱也紧张，全压在了货上，鬼迷心窍，通过刷信用卡就买了。结果，别说半年回本，过了一年了，没有拿回一分钱。找亲戚，亲戚说，只有再投入，陆续往回收。他当然不能再上当，埋怨亲戚，亲戚说，他也上当了。找所谓的公司，据说远在杭州，具体在哪里，没有几个人知道。即使知道了，又能怎么样？这就是非常典型的没有政府兜底的所谓理财。这些理财说好听点是理财，其实都是假借理财的骗局。可惜很多人利欲熏心，贪图所谓的高利益，结果连本金都拿不回来，偷鸡不成舍了米。
通过上面的分析，我们就明白了，抖音上说保险的理财都是骗人的，完全是一些不懂装懂、甚至别有用心的人的蓄意误导。抖音说到底，就是个打发时间的娱乐工具，玩一玩可以，要想了解专业知识，还是要多看专业的文章。指望抖音来了解专业知识，显然找错方向了。不怕不识货，就怕货比货，专业文章看多了，分辨能力也就有了，才不会误听误信，也不会错过真正的理财产品。
