作者：时代财经风纪亿正编辑：紫辉
最近，字节跳动旗下的抖音(抖音)应用程序中出现了名为“安心花”的信用产品，成为提供贷款服务的平台。
目前，该产品还处于内测阶段，并非每位用户都可以使用，只有少数拥有内测资格的用户才能体验到该产品。这也是继“放心借”、“满分”、“备用金”之后，字节跳动在抖音内再推新的金融借贷产品。“字节跳动一直在寻求流量变现的方式，直播、电商和金融相结合，可以放大流量变现的想象空间。这也是我国互联网企业的一个惯用打法，大家都在从不同角度试水金融，字节跳动也不例外。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉11月19日向时代财经表示。
“从互联网流量巨头涉足金融业务路径看，字节跳动目前已经聚拢了大量流量，为其用户提供相应的金融服务，实现流量的变现是比较自然的事。从放心借、满分到放心花，字节跳动已从简单金融产品导流，介入到直接的产品化的金融服务。”零壹研究院院长于百程11月19日向时代财经表示。
“从风险角度来看，未来金融监管可能会越来越严，字体跳动在金融领域的探索有可能会面临较大压力。”盘古智库高级研究员江瀚11月19日向时代财经表示。
11月19日时代财经就相关问题联系字节跳动，截止发稿并未得到回复。
抖音内测“放心花”
“这是抖音通过金融实现方式的一种。对于抖音来说，它有海量的流量和强大的用户联系，如何变现就成为最大的问题。”盘古智库高级研究员江瀚11月19日向时代财经表示。
公开资料显示，抖音于2016年9月上线，主打短视频移动社交，一经上线便火爆全网。2020年3月抖音月活跃用户数达到5.18亿，月人均使用时长为1709分钟，为所有短视频APP中月活用户第一。11月11日，字节跳动方面发布双十一战报：在11.11抖音宠粉节期间平台整体支付口径成交额破187亿，其中11月11日单日成交额破20亿。
据悉，“放心花”的测试入口位于抖音App——个人中心——钱包内，与字节跳动旗下的另外一款借贷产品放心借并列在同一窗口。在“放心花”内申请额度的方式与“放心借”基本一致，个人需要填写申请信息，接着官方按照所填的个人收入，以及其他信息进行评估后，即可发放额度，额度最高可达1万元。
欧阳日辉认为，“字节跳动在金融方面的基础不是特别深，能不能够有效把短视频流量为金融产品导流，这还是一个问题。但是，字节跳动有比较厉害的算法，可以精准推销产品给客户。”
早在2016年，字节跳动就成立了AILab，对AI进行深入研究。AI也被列为公司的核心竞争力，无论在今日头条还是抖音，AI都扮演着极为重要的角色。基于人工智能推荐算法带来的内容分发的创新，也是字节跳动从互联网巨头夹缝中逆袭为世界级企业的关键因素之一。
江瀚认为，在互联网领域主流的金融模式包括：以蚂蚁为代表的支付体系的模式，以腾讯为代表的社交体系的模式，以及以陆金所为代表的金融背景的模式。相比其他互联网巨头，抖音凭借强流量、强用户联系、算法等优势，“抖音有可能走出一条完全不同的道路。”
字节跳动金融野心何在
“目前，外部环境不太友好的情况下，抖音没有办法再进行外循环，只能先把国内业务给打造好，依靠电商、金融等形成一个内循环，等待时机再拓展海外业务，这也是公司进行战略调整的一个重要的动作。”欧阳日辉表示。
目前，字节跳动已经历8轮融资，2020年3月30日，字节跳动获得老虎基金的战略投资，估值达1000亿美元。根据媒体报道，字节跳动还要在今年完成1800亿元-2000亿元的营收目标，比2019年营收1400亿元再增加400亿至600亿元。在海外业务发展遇阻的情况下，字节跳动需要寻找到新的发力点，支撑起这个远大目标。
目前，中国互联网企业第一梯队中，几大巨头通常以游戏、广告、金融科技等多种方式进行流量变现，而字节跳动仍旧主要以广告进行流量变现。不过最近两年，字节跳动在金融业务上的布局明显加快。
与互联网业务相比，金融业务更灵活，且流量变现更直接。对于字节跳动而言，凭借“流量入口”属性，建立起自身的电商生态闭环。既能保护自己的核心商业数据，也能节省巨额的支付手续费用。
事实上，字节跳动建立电商生态闭环的意图已经越来越明显。6月18日，字节跳动完成了一轮针对电商业务的组织架构大调整——正式成立了以“电商”明确命名的一级业务部门，这意味着电商正式成为字节跳动的战略级业务。自10月9日起，抖音切断直播电商外链入口，建立以抖音小店为核心的商家体系。
天眼查信息显示，2020年11月12日，北京字节跳动科技有限公司新增一条名为“抖音电商”的商标信息。国际分类为广告销售，商标状态为“商标申请中”。
“放心借和放心花是个人互联网借贷产品，对应蚂蚁旗下的借呗和花呗，从个人借贷产品设置看属于标配。此外，字节跳动也在发展自身的电商业务，形成金融业务的场景。在金融牌照上，字节跳动布局了支付、小贷、保险经纪和证券投资咨询牌照。”于百程表示。
据悉，此次推出的“放心花”并不是字节跳动在抖音内推出的第一款金融借贷产品。2018年7月初，今日头条APP曾低调上线“放心借”，但是因牌照限制，一度遭遇合规性质疑。此后该项目被字节跳动搁置。
这也使得字节跳动对金融牌照“情有独钟”。今年8月底，字节跳动拿下了第三方支付牌照；今年7月，字节跳动获得网络小贷牌照；2018年6月，字节跳动拿下保险经纪牌照，同年上线了“头条保”。
当下，金融监管的环境在不断收紧，一方面监管原则上，金融业务必须持牌经营，金融科技服务也要纳入监管；另一方面在具体牌照门槛，业务要求上不断从严，比如网络小贷业务门槛上升，民间借贷利率红线大幅下调等。
“对于字节跳动来说，入局金融服务相对比较晚，在业务积累、资源和金融用户上欠缺；字节跳动产品的交易属性不强，金融基因弱都可能是头条自身发展金融业务的掣肘。但同时因为历史业务负担小，可以轻装上阵，按照新的监管要求部署业务。”于百程表示。
